リボ払いの残高が、いつの間にか100万円になってしまいました。一生懸命返済しているのですが、逆にどんどん増えてしまって、返済できるか不安です。
リボ払いの利息はとても高いので、残高が減らないという悩みを抱える方はたくさんいます。まずは「返済方式はどうなっているか」「毎月の返済の内訳はどうなっているか」など、現状を把握することが大切です。
完済が難しい場合、このまま返済を続けていくしかないのでしょうか?
返済額の増額や繰り上げ返済ができないなら、債務整理で支払い残高を減額・免除するという方法もあります。まずは弁護士に相談し、適切な対応についてアドバイスをもらいましょう。
リボ払いの残高がなかなか減らない、という悩みを抱える方は多いのではないでしょうか。気づかぬうちに残高が増えて、いつの間にか100万円、ということも珍しくありません。
リボ払いの残高が減らない理由は、利率の高さや仕組みの複雑さが大きな要因です。よくわからないまま利用して、気づかぬうちに支払い残高が膨れ上がるというケースが多々あります。
この記事では、まず「リボ払いで残高100万円」という状態がどれほど危険なのか、具体的な仕組みの解説とシミュレーションで紹介します。併せて、リボ払いの残高が減らない理由、早く抜け出すための方法なども紹介するため、ぜひ参考にしてください。
なお、返済が苦しくいまにも生活が破綻しそうな人は、速やかに弁護士などへ相談することをおすすめします。債務整理を依頼すれば、リボ払いの減額・帳消しも可能です。
>>【初回無料】リボ払いの相談ができるおすすめ弁護士はこちら!
- リボ払いはひと月ごとに、そのときの支払い残高に応じて手数料を決める。
- リボ払いの特徴は「毎月の返済額が固定」という点だが、返済方式によって「何がどう固定されるのか」が変わる。
- リボ払いから早く抜け出すためには、返済額の増額などで早く残高を減らすか、債務整理で減額・帳消しにする必要がある。
リボ払い残高100万円における手数料の計算方法
リボ払いの手数料は、毎月の支払い残高(未返済の元金)によって決まります。具体的な計算式は以下の通りです。
※利用日数…返済の間隔、つまり「前回の返済日から次の返済日までの日数」を指す。返済は月1回が原則なので、基本的に30日前後。
ひと月ごとに上記の計算式で手数料を計算します。例えば、ある月の支払い残高が100万円だった場合、手数料の計算は次のようになります。
・支払い残高100万円、手数料利率(実質年率)15%、利用日数30日
■手数料
100万円×15%÷365日×30日=1万2,328円
上記の通り、支払い残高が100万円だと、1万円以上の手数料が発生します。
返済方式によって返済額も返済期間が変わる
「毎月の返済額が固定」というのがリボ払いの特徴ですが、主な返済方式として以下の3つが挙げられます。
返済方式 | 概要 | 返済額の内訳 | |
---|---|---|---|
定額方式 | 元金定額方式 | 支払い残高にかかわらず、元金分が常に一定額になる。 (元金分のみ固定額を設定) |
「元金分は毎月2万円」と設定した場合、2万円に手数料を加える。 |
元利定額方式 | 支払い残高にかかわらず、元金分と手数料の合計が一定額になる。 (手数料+元金分の固定額を設定) |
「返済額は毎月2万円」と設定した場合、手数料との差額を元金分に充当。 | |
残高スライド方式 | 支払い残高に応じて、月々の返済額が増減する。 (支払い残高に応じた固定額があらかじめ設定されている) |
支払い残高に応じて返済額が段階的に変動する。 ■例 ・10万円超~30万円:月々の返済額5,000円 ・30万円超~50万円:月々の返済額1万円 ・50万円超~100万円:月々の返済額1万5,000円 ※手数料との差額を元金分に充当。 |
上記の通り、一口に返済額が固定といっても「元金分だけ固定」「手数料も含めて固定」「手数料も含めて段階的に固定(支払い残高に応じてスライド)」の3種類に分けられます。
では、支払い残高が100万円の場合、具体的な返済額はいくらになるのでしょうか?上記の内訳例をもとに、先述の「リボ払い残高100万円=手数料1万2,328円」を当てはめると、次のようになります。
- 元金定額方式:3万2,328円(内訳…手数料1万2,328円+元金分2万円)
- 元利定額方式:2万円(内訳…手数料1万2,328円+元金分7,672円)
- 残高スライド方式 :1万5,000円(内訳…手数料1万2,328円+元金分2,672円)
注目してほしいのは元金分で、元金定額方式なら2万円を返せますが、元利定額方式だと7,672円、残高スライド方式にいたっては2,672円しか返せません。つまり、「元金=支払い残高」の減るスピードが遅くなります。
支払い残高を減らすのが遅いほど返済期間が伸び、累計の手数料も増えていきます。そのため、リボ払いの返済について考えるときは「どの返済方式なのか」も重要です。
リボ払いと普通の返済方法、100万円借りたときの違いとは?
リボ払いの仕組みについて解説しましたが、普通の返済方法とどう変わるのか、具体的な違いがわからない人も多いでしょう。
そこで、リボ払いのなかでも一般的な「元利均等方式」と、クレジットカードの分割払いを、100万円を借りたケースで比べてみます。なお、手数料率はどちらも実質年率15%とし、分割払いの支払い回数は一般的な上限の36回に設定します。
■リボ払い(元利均等方式)
・支払回数:79回
・支払総額:156万4,086円
※内訳は下記
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 支払い残高 | 月々の返済金額 | 手数料 | 元金分 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,000,000 | 20,000 | 12,329 | 7,671 |
2 | 992,329 | 20,000 | 12,234 | 7,766 |
3 | 984,563 | 20,000 | 12,138 | 7,862 |
4 | 976,701 | 20,000 | 12,042 | 7,958 |
5 | 968,743 | 20,000 | 11,943 | 8,057 |
6 | 960,686 | 20,000 | 11,844 | 8,156 |
7 | 952,530 | 20,000 | 11,744 | 8,256 |
8 | 944,274 | 20,000 | 11,642 | 8,358 |
9 | 935,916 | 20,000 | 11,539 | 8,461 |
10 | 927,454 | 20,000 | 11,434 | 8,566 |
11 | 918,889 | 20,000 | 11,329 | 8,671 |
12 | 910,217 | 20,000 | 11,222 | 8,778 |
13 | 901,439 | 20,000 | 11,114 | 8,886 |
14 | 892,553 | 20,000 | 11,004 | 8,996 |
15 | 883,557 | 20,000 | 10,893 | 9,107 |
16 | 874,450 | 20,000 | 10,781 | 9,219 |
17 | 865,231 | 20,000 | 10,667 | 9,333 |
18 | 855,898 | 20,000 | 10,552 | 9,448 |
19 | 846,451 | 20,000 | 10,436 | 9,564 |
20 | 836,886 | 20,000 | 10,318 | 9,682 |
21 | 827,204 | 20,000 | 10,198 | 9,802 |
22 | 817,402 | 20,000 | 10,078 | 9,922 |
23 | 807,480 | 20,000 | 9,955 | 10,045 |
24 | 797,435 | 20,000 | 9,831 | 10,169 |
25 | 787,267 | 20,000 | 9,706 | 10,294 |
26 | 776,973 | 20,000 | 9,579 | 10,421 |
27 | 766,552 | 20,000 | 9,451 | 10,549 |
28 | 756,002 | 20,000 | 9,321 | 10,679 |
29 | 745,323 | 20,000 | 9,189 | 10,811 |
30 | 734,512 | 20,000 | 9,056 | 10,944 |
31 | 723,567 | 20,000 | 8,921 | 11,079 |
32 | 712,488 | 20,000 | 8,784 | 11,216 |
33 | 701,272 | 20,000 | 8,646 | 11,354 |
34 | 689,918 | 20,000 | 8,506 | 11,494 |
35 | 678,424 | 20,000 | 8,364 | 11,636 |
36 | 666,788 | 20,000 | 8,221 | 11,779 |
37 | 655,009 | 20,000 | 8,075 | 11,925 |
38 | 643,084 | 20,000 | 7,928 | 12,072 |
39 | 631,013 | 20,000 | 7,780 | 12,220 |
40 | 618,792 | 20,000 | 7,629 | 12,371 |
41 | 606,421 | 20,000 | 7,476 | 12,524 |
42 | 593,898 | 20,000 | 7,322 | 12,678 |
43 | 581,220 | 20,000 | 7,166 | 12,834 |
44 | 568,385 | 20,000 | 7,007 | 12,993 |
45 | 555,393 | 20,000 | 6,847 | 13,153 |
46 | 542,240 | 20,000 | 6,685 | 13,315 |
47 | 528,925 | 20,000 | 6,521 | 13,479 |
48 | 515,446 | 20,000 | 6,355 | 13,645 |
49 | 501,801 | 20,000 | 6,187 | 13,813 |
50 | 487,988 | 20,000 | 6,016 | 13,984 |
474,004 | 20,000 | 5,844 | 14,156 | |
459,848 | 20,000 | 5,669 | 14,331 | |
445,517 | 20,000 | 5,493 | 14,507 | |
431,010 | 20,000 | 5,314 | 14,686 | |
416,324 | 20,000 | 5,133 | 14,867 | |
401,457 | 20,000 | 4,949 | 15,051 | |
386,406 | 20,000 | 4,764 | 15,236 | |
371,170 | 20,000 | 4,576 | 15,424 | |
355,746 | 20,000 | 4,386 | 15,614 | |
340,132 | 20,000 | 4,193 | 15,807 | |
324,325 | 20,000 | 3,999 | 16,001 | |
308,324 | 20,000 | 3,801 | 16,199 | |
292,125 | 20,000 | 3,602 | 16,398 | |
275,727 | 20,000 | 3,399 | 16,601 | |
259,126 | 20,000 | 3,195 | 16,805 | |
242,321 | 20,000 | 2,988 | 17,012 | |
225,308 | 20,000 | 2,778 | 17,222 | |
208,086 | 20,000 | 2,565 | 17,435 | |
190,651 | 20,000 | 2,350 | 17,650 | |
173,002 | 20,000 | 2,133 | 17,867 | |
155,135 | 20,000 | 1,913 | 18,087 | |
137,047 | 20,000 | 1,690 | 18,310 | |
118,737 | 20,000 | 1,464 | 18,536 | |
100,201 | 20,000 | 1,235 | 18,765 | |
81,436 | 20,000 | 1,004 | 18,996 | |
62,440 | 20,000 | 770 | 19,230 | |
43,210 | 20,000 | 533 | 19,467 | |
23,743 | 20,000 | 293 | 19,707 | |
4,036 | 4,086 | 50 | 4,036 |
■分割払い
・36回
・124万8,000円
※内訳は下記
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 支払い残高 | 手数料 | 元金分 | 月々の返済金額 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,244,800円 | 10,000 | 27,000 | 37,000 |
2 | 1,210,195円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
3 | 1,175,618円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
4 | 1,141,041円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
5 | 1,106,464円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
6 | 1,071,887円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
7 | 1,037,310円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
8 | 1,002,733円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
9 | 968,156円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
10 | 933,579円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
11 | 899,002円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
12 | 864,425円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
13 | 829,848円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
14 | 795,271円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
15 | 760,694円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
16 | 726,117円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
17 | 691,540円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
18 | 656,963円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
19 | 622,386円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
20 | 587,809円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
21 | 553,232円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
22 | 518,655円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
23 | 484,078円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
24 | 449,501円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
25 | 414,924円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
26 | 380,347円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
27 | 345,770円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
28 | 311,193円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
29 | 276,616円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
30 | 242,039円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
31 | 207,462円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
32 | 172,885円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
33 | 138,308円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
34 | 103,731円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
35 | 69,154円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
36 | 34,577円 | 6,800 | 27,800 | 34,600 |
※金額はあくまで目安です。実際の返済とは異なる可能性があります。
比較すると、リボ払いは返済期間・手数料総額ともに倍以上となっており、負担の重さに大きな差があります。安易にリボ払いを利用すると、いかに危険かわかるでしょう。
リボ払い100万円の返済にかかる期間をシミュレーション
リボ払いは、返済額をいくらで固定するかによって返済期間も返済総額も変わります。そこで、ここからはリボ払い100万円の返済にかかる期間を、返済額別にシミュレーションしていきます。
具体的には、以下の6パターンでシミュレーションします。
- 月々3,000円返済する場合(元金均等方式)
- 月々5,000円返済する場合(元金均等方式)
- 月々1万円返済する場合(元金均等方式)
- 月々3万円返済する場合(元利均等方式)
- 月々4万円返済する場合(元利均等方式)
- 月々5万円返済する場合(元利均等方式)
3,000~1万円のケースは、支払い残高が100万円のときの手数料(1万2,328円)より低くなってしまうため、ここでは元金均等方式で計算します。それ以外は、一般的な元利均等方式でのシミュレーションです。
その他の前提条件は、以下のように設定します。
- 手数料率(実質年率):15%
- 利用日数:30日
- ボーナス払い:なし
実際のリボ払いでは、端数を四捨五入したり初月の手数料を下げたりなど、細かい部分で調整が入ります。会社によって支払回数等が変わる可能性もあるため、シミュレーションはあくまで目安としてご覧ください。
月々3,000円返済する場合・・・・27年10ヶ月
3,000円の返済(元金均等方式)は、元金分を3,000円で固定し、そこに毎月の手数料を加えて返済額を計算します。
完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。
・返済期間(支払い回数)…27年10ヶ月(334回)
・返済総額…306万963円
・手数料総額…206万963円
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 支払い残高 | 手数料 | 元金分 | 月々の返済金額 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,000,000 | 12,329 | 3,000 | 15,329 |
2 | 997,000 | 12,292 | 3,000 | 15,292 |
3 | 994,000 | 12,255 | 3,000 | 15,255 |
4 | 991,000 | 12,218 | 3,000 | 15,218 |
5 | 988,000 | 12,181 | 3,000 | 15,181 |
6 | 985,000 | 12,144 | 3,000 | 15,144 |
7 | 982,000 | 12,107 | 3,000 | 15,107 |
8 | 979,000 | 12,070 | 3,000 | 15,070 |
9 | 976,000 | 12,033 | 3,000 | 15,033 |
10 | 973,000 | 11,996 | 3,000 | 14,996 |
11 | 970,000 | 11,959 | 3,000 | 14,959 |
12 | 967,000 | 11,922 | 3,000 | 14,922 |
13 | 964,000 | 11,885 | 3,000 | 14,885 |
14 | 961,000 | 11,848 | 3,000 | 14,848 |
15 | 958,000 | 11,811 | 3,000 | 14,811 |
16 | 955,000 | 11,774 | 3,000 | 14,774 |
17 | 952,000 | 11,737 | 3,000 | 14,737 |
18 | 949,000 | 11,700 | 3,000 | 14,700 |
19 | 946,000 | 11,663 | 3,000 | 14,663 |
20 | 943,000 | 11,626 | 3,000 | 14,626 |
21 | 940,000 | 11,589 | 3,000 | 14,589 |
22 | 937,000 | 11,552 | 3,000 | 14,552 |
23 | 934,000 | 11,515 | 3,000 | 14,515 |
24 | 931,000 | 11,478 | 3,000 | 14,478 |
25 | 928,000 | 11,441 | 3,000 | 14,441 |
26 | 925,000 | 11,404 | 3,000 | 14,404 |
27 | 922,000 | 11,367 | 3,000 | 14,367 |
28 | 919,000 | 11,330 | 3,000 | 14,330 |
29 | 916,000 | 11,293 | 3,000 | 14,293 |
30 | 913,000 | 11,256 | 3,000 | 14,256 |
31 | 910,000 | 11,219 | 3,000 | 14,219 |
32 | 907,000 | 11,182 | 3,000 | 14,182 |
33 | 904,000 | 11,145 | 3,000 | 14,145 |
34 | 901,000 | 11,108 | 3,000 | 14,108 |
35 | 898,000 | 11,071 | 3,000 | 14,071 |
36 | 895,000 | 11,034 | 3,000 | 14,034 |
37 | 892,000 | 10,997 | 3,000 | 13,997 |
38 | 889,000 | 10,960 | 3,000 | 13,960 |
39 | 886,000 | 10,923 | 3,000 | 13,923 |
40 | 883,000 | 10,886 | 3,000 | 13,886 |
41 | 880,000 | 10,849 | 3,000 | 13,849 |
42 | 877,000 | 10,812 | 3,000 | 13,812 |
43 | 874,000 | 10,775 | 3,000 | 13,775 |
44 | 871,000 | 10,738 | 3,000 | 13,738 |
45 | 868,000 | 10,701 | 3,000 | 13,701 |
46 | 865,000 | 10,664 | 3,000 | 13,664 |
47 | 862,000 | 10,627 | 3,000 | 13,627 |
48 | 859,000 | 10,590 | 3,000 | 13,590 |
49 | 856,000 | 10,553 | 3,000 | 13,553 |
50 | 853,000 | 10,516 | 3,000 | 13,516 |
51 | 850,000 | 10,479 | 3,000 | 13,479 |
52 | 847,000 | 10,442 | 3,000 | 13,442 |
53 | 844,000 | 10,405 | 3,000 | 13,405 |
54 | 841,000 | 10,368 | 3,000 | 13,368 |
55 | 838,000 | 10,332 | 3,000 | 13,332 |
56 | 835,000 | 10,295 | 3,000 | 13,295 |
57 | 832,000 | 10,258 | 3,000 | 13,258 |
58 | 829,000 | 10,221 | 3,000 | 13,221 |
59 | 826,000 | 10,184 | 3,000 | 13,184 |
60 | 823,000 | 10,147 | 3,000 | 13,147 |
61 | 820,000 | 10,110 | 3,000 | 13,110 |
62 | 817,000 | 10,073 | 3,000 | 13,073 |
63 | 814,000 | 10,036 | 3,000 | 13,036 |
64 | 811,000 | 9,999 | 3,000 | 12,999 |
65 | 808,000 | 9,962 | 3,000 | 12,962 |
66 | 805,000 | 9,925 | 3,000 | 12,925 |
67 | 802,000 | 9,888 | 3,000 | 12,888 |
68 | 799,000 | 9,851 | 3,000 | 12,851 |
69 | 796,000 | 9,814 | 3,000 | 12,814 |
70 | 793,000 | 9,777 | 3,000 | 12,777 |
71 | 790,000 | 9,740 | 3,000 | 12,740 |
72 | 787,000 | 9,703 | 3,000 | 12,703 |
73 | 784,000 | 9,666 | 3,000 | 12,666 |
74 | 781,000 | 9,629 | 3,000 | 12,629 |
75 | 778,000 | 9,592 | 3,000 | 12,592 |
76 | 775,000 | 9,555 | 3,000 | 12,555 |
77 | 772,000 | 9,518 | 3,000 | 12,518 |
78 | 769,000 | 9,481 | 3,000 | 12,481 |
79 | 766,000 | 9,444 | 3,000 | 12,444 |
80 | 763,000 | 9,407 | 3,000 | 12,407 |
81 | 760,000 | 9,370 | 3,000 | 12,370 |
82 | 757,000 | 9,333 | 3,000 | 12,333 |
83 | 754,000 | 9,296 | 3,000 | 12,296 |
84 | 751,000 | 9,259 | 3,000 | 12,259 |
85 | 748,000 | 9,222 | 3,000 | 12,222 |
86 | 745,000 | 9,185 | 3,000 | 12,185 |
87 | 742,000 | 9,148 | 3,000 | 12,148 |
88 | 739,000 | 9,111 | 3,000 | 12,111 |
89 | 736,000 | 9,074 | 3,000 | 12,074 |
90 | 733,000 | 9,037 | 3,000 | 12,037 |
91 | 730,000 | 9,000 | 3,000 | 12,000 |
92 | 727,000 | 8,963 | 3,000 | 11,963 |
93 | 724,000 | 8,926 | 3,000 | 11,926 |
94 | 721,000 | 8,889 | 3,000 | 11,889 |
95 | 718,000 | 8,852 | 3,000 | 11,852 |
96 | 715,000 | 8,815 | 3,000 | 11,815 |
97 | 712,000 | 8,778 | 3,000 | 11,778 |
98 | 709,000 | 8,741 | 3,000 | 11,741 |
99 | 706,000 | 8,704 | 3,000 | 11,704 |
100 | 703,000 | 8,667 | 3,000 | 11,667 |
101 | 700,000 | 8,630 | 3,000 | 11,630 |
102 | 697,000 | 8,593 | 3,000 | 11,593 |
103 | 694,000 | 8,556 | 3,000 | 11,556 |
104 | 691,000 | 8,519 | 3,000 | 11,519 |
105 | 688,000 | 8,482 | 3,000 | 11,482 |
106 | 685,000 | 8,445 | 3,000 | 11,445 |
107 | 682,000 | 8,408 | 3,000 | 11,408 |
108 | 679,000 | 8,371 | 3,000 | 11,371 |
109 | 676,000 | 8,334 | 3,000 | 11,334 |
110 | 673,000 | 8,297 | 3,000 | 11,297 |
111 | 670,000 | 8,260 | 3,000 | 11,260 |
112 | 667,000 | 8,223 | 3,000 | 11,223 |
113 | 664,000 | 8,186 | 3,000 | 11,186 |
114 | 661,000 | 8,149 | 3,000 | 11,149 |
115 | 658,000 | 8,112 | 3,000 | 11,112 |
116 | 655,000 | 8,075 | 3,000 | 11,075 |
117 | 652,000 | 8,038 | 3,000 | 11,038 |
118 | 649,000 | 8,001 | 3,000 | 11,001 |
119 | 646,000 | 7,964 | 3,000 | 10,964 |
120 | 643,000 | 7,927 | 3,000 | 10,927 |
121 | 640,000 | 7,890 | 3,000 | 10,890 |
122 | 637,000 | 7,853 | 3,000 | 10,853 |
123 | 634,000 | 7,816 | 3,000 | 10,816 |
124 | 631,000 | 7,779 | 3,000 | 10,779 |
125 | 628,000 | 7,742 | 3,000 | 10,742 |
126 | 625,000 | 7,705 | 3,000 | 10,705 |
127 | 622,000 | 7,668 | 3,000 | 10,668 |
128 | 619,000 | 7,632 | 3,000 | 10,632 |
129 | 616,000 | 7,595 | 3,000 | 10,595 |
130 | 613,000 | 7,558 | 3,000 | 10,558 |
131 | 610,000 | 7,521 | 3,000 | 10,521 |
132 | 607,000 | 7,484 | 3,000 | 10,484 |
133 | 604,000 | 7,447 | 3,000 | 10,447 |
134 | 601,000 | 7,410 | 3,000 | 10,410 |
135 | 598,000 | 7,373 | 3,000 | 10,373 |
136 | 595,000 | 7,336 | 3,000 | 10,336 |
137 | 592,000 | 7,299 | 3,000 | 10,299 |
138 | 589,000 | 7,262 | 3,000 | 10,262 |
139 | 586,000 | 7,225 | 3,000 | 10,225 |
140 | 583,000 | 7,188 | 3,000 | 10,188 |
141 | 580,000 | 7,151 | 3,000 | 10,151 |
142 | 577,000 | 7,114 | 3,000 | 10,114 |
143 | 574,000 | 7,077 | 3,000 | 10,077 |
144 | 571,000 | 7,040 | 3,000 | 10,040 |
145 | 568,000 | 7,003 | 3,000 | 10,003 |
146 | 565,000 | 6,966 | 3,000 | 9,966 |
147 | 562,000 | 6,929 | 3,000 | 9,929 |
148 | 559,000 | 6,892 | 3,000 | 9,892 |
149 | 556,000 | 6,855 | 3,000 | 9,855 |
150 | 553,000 | 6,818 | 3,000 | 9,818 |
151 | 550,000 | 6,781 | 3,000 | 9,781 |
152 | 547,000 | 6,744 | 3,000 | 9,744 |
153 | 544,000 | 6,707 | 3,000 | 9,707 |
154 | 541,000 | 6,670 | 3,000 | 9,670 |
155 | 538,000 | 6,633 | 3,000 | 9,633 |
156 | 535,000 | 6,596 | 3,000 | 9,596 |
157 | 532,000 | 6,559 | 3,000 | 9,559 |
158 | 529,000 | 6,522 | 3,000 | 9,522 |
159 | 526,000 | 6,485 | 3,000 | 9,485 |
160 | 523,000 | 6,448 | 3,000 | 9,448 |
161 | 520,000 | 6,411 | 3,000 | 9,411 |
162 | 517,000 | 6,374 | 3,000 | 9,374 |
163 | 514,000 | 6,337 | 3,000 | 9,337 |
164 | 511,000 | 6,300 | 3,000 | 9,300 |
165 | 508,000 | 6,263 | 3,000 | 9,263 |
166 | 505,000 | 6,226 | 3,000 | 9,226 |
167 | 502,000 | 6,189 | 3,000 | 9,189 |
168 | 499,000 | 6,152 | 3,000 | 9,152 |
169 | 496,000 | 6,115 | 3,000 | 9,115 |
170 | 493,000 | 6,078 | 3,000 | 9,078 |
171 | 490,000 | 6,041 | 3,000 | 9,041 |
172 | 487,000 | 6,004 | 3,000 | 9,004 |
173 | 484,000 | 5,967 | 3,000 | 8,967 |
174 | 481,000 | 5,930 | 3,000 | 8,930 |
175 | 478,000 | 5,893 | 3,000 | 8,893 |
176 | 475,000 | 5,856 | 3,000 | 8,856 |
177 | 472,000 | 5,819 | 3,000 | 8,819 |
178 | 469,000 | 5,782 | 3,000 | 8,782 |
179 | 466,000 | 5,745 | 3,000 | 8,745 |
180 | 463,000 | 5,708 | 3,000 | 8,708 |
181 | 460,000 | 5,671 | 3,000 | 8,671 |
182 | 457,000 | 5,634 | 3,000 | 8,634 |
183 | 454,000 | 5,597 | 3,000 | 8,597 |
184 | 451,000 | 5,560 | 3,000 | 8,560 |
185 | 448,000 | 5,523 | 3,000 | 8,523 |
186 | 445,000 | 5,486 | 3,000 | 8,486 |
187 | 442,000 | 5,449 | 3,000 | 8,449 |
188 | 439,000 | 5,412 | 3,000 | 8,412 |
189 | 436,000 | 5,375 | 3,000 | 8,375 |
190 | 433,000 | 5,338 | 3,000 | 8,338 |
191 | 430,000 | 5,301 | 3,000 | 8,301 |
192 | 427,000 | 5,264 | 3,000 | 8,264 |
193 | 424,000 | 5,227 | 3,000 | 8,227 |
194 | 421,000 | 5,190 | 3,000 | 8,190 |
195 | 418,000 | 5,153 | 3,000 | 8,153 |
196 | 415,000 | 5,116 | 3,000 | 8,116 |
197 | 412,000 | 5,079 | 3,000 | 8,079 |
198 | 409,000 | 5,042 | 3,000 | 8,042 |
199 | 406,000 | 5,005 | 3,000 | 8,005 |
200 | 403,000 | 4,968 | 3,000 | 7,968 |
201 | 400,000 | 4,932 | 3,000 | 7,932 |
202 | 397,000 | 4,895 | 3,000 | 7,895 |
203 | 394,000 | 4,858 | 3,000 | 7,858 |
204 | 391,000 | 4,821 | 3,000 | 7,821 |
205 | 388,000 | 4,784 | 3,000 | 7,784 |
206 | 385,000 | 4,747 | 3,000 | 7,747 |
207 | 382,000 | 4,710 | 3,000 | 7,710 |
208 | 379,000 | 4,673 | 3,000 | 7,673 |
209 | 376,000 | 4,636 | 3,000 | 7,636 |
210 | 373,000 | 4,599 | 3,000 | 7,599 |
211 | 370,000 | 4,562 | 3,000 | 7,562 |
212 | 367,000 | 4,525 | 3,000 | 7,525 |
213 | 364,000 | 4,488 | 3,000 | 7,488 |
214 | 361,000 | 4,451 | 3,000 | 7,451 |
215 | 358,000 | 4,414 | 3,000 | 7,414 |
216 | 355,000 | 4,377 | 3,000 | 7,377 |
217 | 352,000 | 4,340 | 3,000 | 7,340 |
218 | 349,000 | 4,303 | 3,000 | 7,303 |
219 | 346,000 | 4,266 | 3,000 | 7,266 |
220 | 343,000 | 4,229 | 3,000 | 7,229 |
221 | 340,000 | 4,192 | 3,000 | 7,192 |
222 | 337,000 | 4,155 | 3,000 | 7,155 |
223 | 334,000 | 4,118 | 3,000 | 7,118 |
224 | 331,000 | 4,081 | 3,000 | 7,081 |
225 | 328,000 | 4,044 | 3,000 | 7,044 |
226 | 325,000 | 4,007 | 3,000 | 7,007 |
227 | 322,000 | 3,970 | 3,000 | 6,970 |
228 | 319,000 | 3,933 | 3,000 | 6,933 |
229 | 316,000 | 3,896 | 3,000 | 6,896 |
230 | 313,000 | 3,859 | 3,000 | 6,859 |
231 | 310,000 | 3,822 | 3,000 | 6,822 |
232 | 307,000 | 3,785 | 3,000 | 6,785 |
233 | 304,000 | 3,748 | 3,000 | 6,748 |
234 | 301,000 | 3,711 | 3,000 | 6,711 |
235 | 298,000 | 3,674 | 3,000 | 6,674 |
236 | 295,000 | 3,637 | 3,000 | 6,637 |
237 | 292,000 | 3,600 | 3,000 | 6,600 |
238 | 289,000 | 3,563 | 3,000 | 6,563 |
239 | 286,000 | 3,526 | 3,000 | 6,526 |
240 | 283,000 | 3,489 | 3,000 | 6,489 |
241 | 280,000 | 3,452 | 3,000 | 6,452 |
242 | 277,000 | 3,415 | 3,000 | 6,415 |
243 | 274,000 | 3,378 | 3,000 | 6,378 |
244 | 271,000 | 3,341 | 3,000 | 6,341 |
245 | 268,000 | 3,304 | 3,000 | 6,304 |
246 | 265,000 | 3,267 | 3,000 | 6,267 |
247 | 262,000 | 3,230 | 3,000 | 6,230 |
248 | 259,000 | 3,193 | 3,000 | 6,193 |
249 | 256,000 | 3,156 | 3,000 | 6,156 |
250 | 253,000 | 3,119 | 3,000 | 6,119 |
251 | 250,000 | 3,082 | 3,000 | 6,082 |
252 | 247,000 | 3,045 | 3,000 | 6,045 |
253 | 244,000 | 3,008 | 3,000 | 6,008 |
254 | 241,000 | 2,971 | 3,000 | 5,971 |
255 | 238,000 | 2,934 | 3,000 | 5,934 |
256 | 235,000 | 2,897 | 3,000 | 5,897 |
257 | 232,000 | 2,860 | 3,000 | 5,860 |
258 | 229,000 | 2,823 | 3,000 | 5,823 |
259 | 226,000 | 2,786 | 3,000 | 5,786 |
260 | 223,000 | 2,749 | 3,000 | 5,749 |
261 | 220,000 | 2,712 | 3,000 | 5,712 |
262 | 217,000 | 2,675 | 3,000 | 5,675 |
263 | 214,000 | 2,638 | 3,000 | 5,638 |
264 | 211,000 | 2,601 | 3,000 | 5,601 |
265 | 208,000 | 2,564 | 3,000 | 5,564 |
266 | 205,000 | 2,527 | 3,000 | 5,527 |
267 | 202,000 | 2,490 | 3,000 | 5,490 |
268 | 199,000 | 2,453 | 3,000 | 5,453 |
269 | 196,000 | 2,416 | 3,000 | 5,416 |
270 | 193,000 | 2,379 | 3,000 | 5,379 |
271 | 190,000 | 2,342 | 3,000 | 5,342 |
272 | 187,000 | 2,305 | 3,000 | 5,305 |
273 | 184,000 | 2,268 | 3,000 | 5,268 |
274 | 181,000 | 2,232 | 3,000 | 5,232 |
275 | 178,000 | 2,195 | 3,000 | 5,195 |
276 | 175,000 | 2,158 | 3,000 | 5,158 |
277 | 172,000 | 2,121 | 3,000 | 5,121 |
278 | 169,000 | 2,084 | 3,000 | 5,084 |
279 | 166,000 | 2,047 | 3,000 | 5,047 |
280 | 163,000 | 2,010 | 3,000 | 5,010 |
281 | 160,000 | 1,973 | 3,000 | 4,973 |
282 | 157,000 | 1,936 | 3,000 | 4,936 |
283 | 154,000 | 1,899 | 3,000 | 4,899 |
284 | 151,000 | 1,862 | 3,000 | 4,862 |
285 | 148,000 | 1,825 | 3,000 | 4,825 |
286 | 145,000 | 1,788 | 3,000 | 4,788 |
287 | 142,000 | 1,751 | 3,000 | 4,751 |
288 | 139,000 | 1,714 | 3,000 | 4,714 |
289 | 136,000 | 1,677 | 3,000 | 4,677 |
290 | 133,000 | 1,640 | 3,000 | 4,640 |
291 | 130,000 | 1,603 | 3,000 | 4,603 |
292 | 127,000 | 1,566 | 3,000 | 4,566 |
293 | 124,000 | 1,529 | 3,000 | 4,529 |
294 | 121,000 | 1,492 | 3,000 | 4,492 |
295 | 118,000 | 1,455 | 3,000 | 4,455 |
296 | 115,000 | 1,418 | 3,000 | 4,418 |
297 | 112,000 | 1,381 | 3,000 | 4,381 |
298 | 109,000 | 1,344 | 3,000 | 4,344 |
299 | 106,000 | 1,307 | 3,000 | 4,307 |
300 | 103,000 | 1,270 | 3,000 | 4,270 |
301 | 100,000 | 1,233 | 3,000 | 4,233 |
302 | 97,000 | 1,196 | 3,000 | 4,196 |
303 | 94,000 | 1,159 | 3,000 | 4,159 |
304 | 91,000 | 1,122 | 3,000 | 4,122 |
305 | 88,000 | 1,085 | 3,000 | 4,085 |
306 | 85,000 | 1,048 | 3,000 | 4,048 |
307 | 82,000 | 1,011 | 3,000 | 4,011 |
308 | 79,000 | 974 | 3,000 | 3,974 |
309 | 76,000 | 937 | 3,000 | 3,937 |
310 | 73,000 | 900 | 3,000 | 3,900 |
311 | 70,000 | 863 | 3,000 | 3,863 |
312 | 67,000 | 826 | 3,000 | 3,826 |
313 | 64,000 | 789 | 3,000 | 3,789 |
314 | 61,000 | 752 | 3,000 | 3,752 |
315 | 58,000 | 715 | 3,000 | 3,715 |
316 | 55,000 | 678 | 3,000 | 3,678 |
317 | 52,000 | 641 | 3,000 | 3,641 |
318 | 49,000 | 604 | 3,000 | 3,604 |
319 | 46,000 | 567 | 3,000 | 3,567 |
320 | 43,000 | 530 | 3,000 | 3,530 |
321 | 40,000 | 493 | 3,000 | 3,493 |
322 | 37,000 | 456 | 3,000 | 3,456 |
323 | 34,000 | 419 | 3,000 | 3,419 |
324 | 31,000 | 382 | 3,000 | 3,382 |
325 | 28,000 | 345 | 3,000 | 3,345 |
326 | 25,000 | 308 | 3,000 | 3,308 |
327 | 22,000 | 271 | 3,000 | 3,271 |
328 | 19,000 | 234 | 3,000 | 3,234 |
329 | 16,000 | 197 | 3,000 | 3,197 |
330 | 13,000 | 160 | 3,000 | 3,160 |
331 | 10,000 | 123 | 3,000 | 3,123 |
332 | 7,000 | 86 | 3,000 | 3,086 |
333 | 4,000 | 49 | 3,000 | 3,049 |
334 | 1,000 | 12 | 3,000 | 1,012 |
約28年が経過しないと支払い残高はなくならず、手数料総額だけで元金の2倍以上、返済総額は3倍以上となります。
月々3,000円で100万円を返済するのは現実的ではなく、実際に100万円のリボ払いで「固定額3,000円」と設定できる貸金・クレジットカード業者はほとんどいないでしょう。もしも同程度の支払い状態であれば、かなり危険な状態といえます。
月々5,000円返済する場合・・・・16年8ヶ月
5,000円の返済(元金均等方式)は、元金分を5,000円で固定し、そこに毎月の手数料を加えて返済額を計算します。
完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。
・返済期間(支払い回数)…16年8ヶ月(200回)
・返済総額…223万9,041円
・手数料総額…123万9,041円
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 支払い残高 | 手数料 | 元金分 | 返済金額 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,000,000 | 12,329 | 5,000 | 17,329 |
2 | 995,000 | 12,267 | 5,000 | 17,267 |
3 | 990,000 | 12,205 | 5,000 | 17,205 |
4 | 985,000 | 12,144 | 5,000 | 17,144 |
5 | 980,000 | 12,082 | 5,000 | 17,082 |
6 | 975,000 | 12,021 | 5,000 | 17,021 |
7 | 970,000 | 11,959 | 5,000 | 16,959 |
8 | 965,000 | 11,897 | 5,000 | 16,897 |
9 | 960,000 | 11,836 | 5,000 | 16,836 |
10 | 955,000 | 11,774 | 5,000 | 16,774 |
11 | 950,000 | 11,712 | 5,000 | 16,712 |
12 | 945,000 | 11,651 | 5,000 | 16,651 |
13 | 940,000 | 11,589 | 5,000 | 16,589 |
14 | 935,000 | 11,527 | 5,000 | 16,527 |
15 | 930,000 | 11,466 | 5,000 | 16,466 |
16 | 925,000 | 11,404 | 5,000 | 16,404 |
17 | 920,000 | 11,342 | 5,000 | 16,342 |
18 | 915,000 | 11,281 | 5,000 | 16,281 |
19 | 910,000 | 11,219 | 5,000 | 16,219 |
20 | 905,000 | 11,158 | 5,000 | 16,158 |
21 | 900,000 | 11,096 | 5,000 | 16,096 |
22 | 895,000 | 11,034 | 5,000 | 16,034 |
23 | 890,000 | 10,973 | 5,000 | 15,973 |
24 | 885,000 | 10,911 | 5,000 | 15,911 |
25 | 880,000 | 10,849 | 5,000 | 15,849 |
26 | 875,000 | 10,788 | 5,000 | 15,788 |
27 | 870,000 | 10,726 | 5,000 | 15,726 |
28 | 865,000 | 10,664 | 5,000 | 15,664 |
29 | 860,000 | 10,603 | 5,000 | 15,603 |
30 | 855,000 | 10,541 | 5,000 | 15,541 |
31 | 850,000 | 10,479 | 5,000 | 15,479 |
32 | 845,000 | 10,418 | 5,000 | 15,418 |
33 | 840,000 | 10,356 | 5,000 | 15,356 |
34 | 835,000 | 10,295 | 5,000 | 15,295 |
35 | 830,000 | 10,233 | 5,000 | 15,233 |
36 | 825,000 | 10,171 | 5,000 | 15,171 |
37 | 820,000 | 10,110 | 5,000 | 15,110 |
38 | 815,000 | 10,048 | 5,000 | 15,048 |
39 | 810,000 | 9,986 | 5,000 | 14,986 |
40 | 805,000 | 9,925 | 5,000 | 14,925 |
41 | 800,000 | 9,863 | 5,000 | 14,863 |
42 | 795,000 | 9,801 | 5,000 | 14,801 |
43 | 790,000 | 9,740 | 5,000 | 14,740 |
44 | 785,000 | 9,678 | 5,000 | 14,678 |
45 | 780,000 | 9,616 | 5,000 | 14,616 |
46 | 775,000 | 9,555 | 5,000 | 14,555 |
47 | 770,000 | 9,493 | 5,000 | 14,493 |
48 | 765,000 | 9,432 | 5,000 | 14,432 |
49 | 760,000 | 9,370 | 5,000 | 14,370 |
50 | 755,000 | 9,308 | 5,000 | 14,308 |
51 | 750,000 | 9,247 | 5,000 | 14,247 |
52 | 745,000 | 9,185 | 5,000 | 14,185 |
53 | 740,000 | 9,123 | 5,000 | 14,123 |
54 | 735,000 | 9,062 | 5,000 | 14,062 |
55 | 730,000 | 9,000 | 5,000 | 14,000 |
56 | 725,000 | 8,938 | 5,000 | 13,938 |
57 | 720,000 | 8,877 | 5,000 | 13,877 |
58 | 715,000 | 8,815 | 5,000 | 13,815 |
59 | 710,000 | 8,753 | 5,000 | 13,753 |
60 | 705,000 | 8,692 | 5,000 | 13,692 |
61 | 700,000 | 8,630 | 5,000 | 13,630 |
62 | 695,000 | 8,568 | 5,000 | 13,568 |
63 | 690,000 | 8,507 | 5,000 | 13,507 |
64 | 685,000 | 8,445 | 5,000 | 13,445 |
65 | 680,000 | 8,384 | 5,000 | 13,384 |
66 | 675,000 | 8,322 | 5,000 | 13,322 |
67 | 670,000 | 8,260 | 5,000 | 13,260 |
68 | 665,000 | 8,199 | 5,000 | 13,199 |
69 | 660,000 | 8,137 | 5,000 | 13,137 |
70 | 655,000 | 8,075 | 5,000 | 13,075 |
71 | 650,000 | 8,014 | 5,000 | 13,014 |
72 | 645,000 | 7,952 | 5,000 | 12,952 |
73 | 640,000 | 7,890 | 5,000 | 12,890 |
74 | 635,000 | 7,829 | 5,000 | 12,829 |
75 | 630,000 | 7,767 | 5,000 | 12,767 |
76 | 625,000 | 7,705 | 5,000 | 12,705 |
77 | 620,000 | 7,644 | 5,000 | 12,644 |
78 | 615,000 | 7,582 | 5,000 | 12,582 |
79 | 610,000 | 7,521 | 5,000 | 12,521 |
80 | 605,000 | 7,459 | 5,000 | 12,459 |
81 | 600,000 | 7,397 | 5,000 | 12,397 |
82 | 595,000 | 7,336 | 5,000 | 12,336 |
83 | 590,000 | 7,274 | 5,000 | 12,274 |
84 | 585,000 | 7,212 | 5,000 | 12,212 |
85 | 580,000 | 7,151 | 5,000 | 12,151 |
86 | 575,000 | 7,089 | 5,000 | 12,089 |
87 | 570,000 | 7,027 | 5,000 | 12,027 |
88 | 565,000 | 6,966 | 5,000 | 11,966 |
89 | 560,000 | 6,904 | 5,000 | 11,904 |
90 | 555,000 | 6,842 | 5,000 | 11,842 |
91 | 550,000 | 6,781 | 5,000 | 11,781 |
92 | 545,000 | 6,719 | 5,000 | 11,719 |
93 | 540,000 | 6,658 | 5,000 | 11,658 |
94 | 535,000 | 6,596 | 5,000 | 11,596 |
95 | 530,000 | 6,534 | 5,000 | 11,534 |
96 | 525,000 | 6,473 | 5,000 | 11,473 |
97 | 520,000 | 6,411 | 5,000 | 11,411 |
98 | 515,000 | 6,349 | 5,000 | 11,349 |
99 | 510,000 | 6,288 | 5,000 | 11,288 |
100 | 505,000 | 6,226 | 5,000 | 11,226 |
101 | 500,000 | 6,164 | 5,000 | 11,164 |
102 | 495,000 | 6,103 | 5,000 | 11,103 |
103 | 490,000 | 6,041 | 5,000 | 11,041 |
104 | 485,000 | 5,979 | 5,000 | 10,979 |
105 | 480,000 | 5,918 | 5,000 | 10,918 |
106 | 475,000 | 5,856 | 5,000 | 10,856 |
107 | 470,000 | 5,795 | 5,000 | 10,795 |
108 | 465,000 | 5,733 | 5,000 | 10,733 |
109 | 460,000 | 5,671 | 5,000 | 10,671 |
110 | 455,000 | 5,610 | 5,000 | 10,610 |
111 | 450,000 | 5,548 | 5,000 | 10,548 |
112 | 445,000 | 5,486 | 5,000 | 10,486 |
113 | 440,000 | 5,425 | 5,000 | 10,425 |
114 | 435,000 | 5,363 | 5,000 | 10,363 |
115 | 430,000 | 5,301 | 5,000 | 10,301 |
116 | 425,000 | 5,240 | 5,000 | 10,240 |
117 | 420,000 | 5,178 | 5,000 | 10,178 |
118 | 415,000 | 5,116 | 5,000 | 10,116 |
119 | 410,000 | 5,055 | 5,000 | 10,055 |
120 | 405,000 | 4,993 | 5,000 | 9,993 |
121 | 400,000 | 4,932 | 5,000 | 9,932 |
122 | 395,000 | 4,870 | 5,000 | 9,870 |
123 | 390,000 | 4,808 | 5,000 | 9,808 |
124 | 385,000 | 4,747 | 5,000 | 9,747 |
125 | 380,000 | 4,685 | 5,000 | 9,685 |
126 | 375,000 | 4,623 | 5,000 | 9,623 |
127 | 370,000 | 4,562 | 5,000 | 9,562 |
128 | 365,000 | 4,500 | 5,000 | 9,500 |
129 | 360,000 | 4,438 | 5,000 | 9,438 |
130 | 355,000 | 4,377 | 5,000 | 9,377 |
131 | 350,000 | 4,315 | 5,000 | 9,315 |
132 | 345,000 | 4,253 | 5,000 | 9,253 |
133 | 340,000 | 4,192 | 5,000 | 9,192 |
134 | 335,000 | 4,130 | 5,000 | 9,130 |
135 | 330,000 | 4,068 | 5,000 | 9,068 |
136 | 325,000 | 4,007 | 5,000 | 9,007 |
137 | 320,000 | 3,945 | 5,000 | 8,945 |
138 | 315,000 | 3,884 | 5,000 | 8,884 |
139 | 310,000 | 3,822 | 5,000 | 8,822 |
140 | 305,000 | 3,760 | 5,000 | 8,760 |
141 | 300,000 | 3,699 | 5,000 | 8,699 |
142 | 295,000 | 3,637 | 5,000 | 8,637 |
143 | 290,000 | 3,575 | 5,000 | 8,575 |
144 | 285,000 | 3,514 | 5,000 | 8,514 |
145 | 280,000 | 3,452 | 5,000 | 8,452 |
146 | 275,000 | 3,390 | 5,000 | 8,390 |
147 | 270,000 | 3,329 | 5,000 | 8,329 |
148 | 265,000 | 3,267 | 5,000 | 8,267 |
149 | 260,000 | 3,205 | 5,000 | 8,205 |
150 | 255,000 | 3,144 | 5,000 | 8,144 |
151 | 250,000 | 3,082 | 5,000 | 8,082 |
152 | 245,000 | 3,021 | 5,000 | 8,021 |
153 | 240,000 | 2,959 | 5,000 | 7,959 |
154 | 235,000 | 2,897 | 5,000 | 7,897 |
155 | 230,000 | 2,836 | 5,000 | 7,836 |
156 | 225,000 | 2,774 | 5,000 | 7,774 |
157 | 220,000 | 2,712 | 5,000 | 7,712 |
158 | 215,000 | 2,651 | 5,000 | 7,651 |
159 | 210,000 | 2,589 | 5,000 | 7,589 |
160 | 205,000 | 2,527 | 5,000 | 7,527 |
161 | 200,000 | 2,466 | 5,000 | 7,466 |
162 | 195,000 | 2,404 | 5,000 | 7,404 |
163 | 190,000 | 2,342 | 5,000 | 7,342 |
164 | 185,000 | 2,281 | 5,000 | 7,281 |
165 | 180,000 | 2,219 | 5,000 | 7,219 |
166 | 175,000 | 2,158 | 5,000 | 7,158 |
167 | 170,000 | 2,096 | 5,000 | 7,096 |
168 | 165,000 | 2,034 | 5,000 | 7,034 |
169 | 160,000 | 1,973 | 5,000 | 6,973 |
170 | 155,000 | 1,911 | 5,000 | 6,911 |
171 | 150,000 | 1,849 | 5,000 | 6,849 |
172 | 145,000 | 1,788 | 5,000 | 6,788 |
173 | 140,000 | 1,726 | 5,000 | 6,726 |
174 | 135,000 | 1,664 | 5,000 | 6,664 |
175 | 130,000 | 1,603 | 5,000 | 6,603 |
176 | 125,000 | 1,541 | 5,000 | 6,541 |
177 | 120,000 | 1,479 | 5,000 | 6,479 |
178 | 115,000 | 1,418 | 5,000 | 6,418 |
179 | 110,000 | 1,356 | 5,000 | 6,356 |
180 | 105,000 | 1,295 | 5,000 | 6,295 |
181 | 100,000 | 1,233 | 5,000 | 6,233 |
182 | 95,000 | 1,171 | 5,000 | 6,171 |
183 | 90,000 | 1,110 | 5,000 | 6,110 |
184 | 85,000 | 1,048 | 5,000 | 6,048 |
185 | 80,000 | 986 | 5,000 | 5,986 |
186 | 75,000 | 925 | 5,000 | 5,925 |
187 | 70,000 | 863 | 5,000 | 5,863 |
188 | 65,000 | 801 | 5,000 | 5,801 |
189 | 60,000 | 740 | 5,000 | 5,740 |
190 | 55,000 | 678 | 5,000 | 5,678 |
191 | 50,000 | 616 | 5,000 | 5,616 |
192 | 45,000 | 555 | 5,000 | 5,555 |
193 | 40,000 | 493 | 5,000 | 5,493 |
194 | 35,000 | 432 | 5,000 | 5,432 |
195 | 30,000 | 370 | 5,000 | 5,370 |
196 | 25,000 | 308 | 5,000 | 5,308 |
197 | 20,000 | 247 | 5,000 | 5,247 |
198 | 15,000 | 185 | 5,000 | 5,185 |
199 | 10,000 | 123 | 5,000 | 5,123 |
200 | 5,000 | 62 | 5,000 | 5,062 |
約17年かけての返済で、返済総額は元金の2倍以上になります。固定額3,000円と比べれば早く完済できますが、それでも非常に高額な返済負担です。
「固定額5,000円」は、多くの貸金・クレジットカード業者で設定できる金額なので、実際に同じ返済状況の人も多いでしょう。自身も当てはまるのであれば、繰り上げ返済や借り換えなど、借金解消に向けて動き出すことをおすすめします。
月々1万円返済する場合・・・・8年4ヶ月
1万円の返済(元金均等方式)は、元金分を1万円で固定し、そこに毎月の手数料を加えて返済額を計算します。
完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。
・返済期間(支払い回数)…8年4ヶ月(100回)
・返済総額…162万2,603円
・手数料総額…62万2,603円
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 支払い残高 | 手数料 | 元金分 | 返済金額 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,000,000 | 12,329 | 10,000 | 22,329 |
2 | 990,000 | 12,205 | 10,000 | 22,205 |
3 | 980,000 | 12,082 | 10,000 | 22,082 |
4 | 970,000 | 11,959 | 10,000 | 21,959 |
5 | 960,000 | 11,836 | 10,000 | 21,836 |
6 | 950,000 | 11,712 | 10,000 | 21,712 |
7 | 940,000 | 11,589 | 10,000 | 21,589 |
8 | 930,000 | 11,466 | 10,000 | 21,466 |
9 | 920,000 | 11,342 | 10,000 | 21,342 |
10 | 910,000 | 11,219 | 10,000 | 21,219 |
11 | 900,000 | 11,096 | 10,000 | 21,096 |
12 | 890,000 | 10,973 | 10,000 | 20,973 |
13 | 880,000 | 10,849 | 10,000 | 20,849 |
14 | 870,000 | 10,726 | 10,000 | 20,726 |
15 | 860,000 | 10,603 | 10,000 | 20,603 |
16 | 850,000 | 10,479 | 10,000 | 20,479 |
17 | 840,000 | 10,356 | 10,000 | 20,356 |
18 | 830,000 | 10,233 | 10,000 | 20,233 |
19 | 820,000 | 10,110 | 10,000 | 20,110 |
20 | 810,000 | 9,986 | 10,000 | 19,986 |
21 | 800,000 | 9,863 | 10,000 | 19,863 |
22 | 790,000 | 9,740 | 10,000 | 19,740 |
23 | 780,000 | 9,616 | 10,000 | 19,616 |
24 | 770,000 | 9,493 | 10,000 | 19,493 |
25 | 760,000 | 9,370 | 10,000 | 19,370 |
26 | 750,000 | 9,247 | 10,000 | 19,247 |
27 | 740,000 | 9,123 | 10,000 | 19,123 |
28 | 730,000 | 9,000 | 10,000 | 19,000 |
29 | 720,000 | 8,877 | 10,000 | 18,877 |
30 | 710,000 | 8,753 | 10,000 | 18,753 |
31 | 700,000 | 8,630 | 10,000 | 18,630 |
32 | 690,000 | 8,507 | 10,000 | 18,507 |
33 | 680,000 | 8,384 | 10,000 | 18,384 |
34 | 670,000 | 8,260 | 10,000 | 18,260 |
35 | 660,000 | 8,137 | 10,000 | 18,137 |
36 | 650,000 | 8,014 | 10,000 | 18,014 |
37 | 640,000 | 7,890 | 10,000 | 17,890 |
38 | 630,000 | 7,767 | 10,000 | 17,767 |
39 | 620,000 | 7,644 | 10,000 | 17,644 |
40 | 610,000 | 7,521 | 10,000 | 17,521 |
41 | 600,000 | 7,397 | 10,000 | 17,397 |
42 | 590,000 | 7,274 | 10,000 | 17,274 |
43 | 580,000 | 7,151 | 10,000 | 17,151 |
44 | 570,000 | 7,027 | 10,000 | 17,027 |
45 | 560,000 | 6,904 | 10,000 | 16,904 |
46 | 550,000 | 6,781 | 10,000 | 16,781 |
47 | 540,000 | 6,658 | 10,000 | 16,658 |
48 | 530,000 | 6,534 | 10,000 | 16,534 |
49 | 520,000 | 6,411 | 10,000 | 16,411 |
50 | 510,000 | 6,288 | 10,000 | 16,288 |
51 | 500,000 | 6,164 | 10,000 | 16,164 |
52 | 490,000 | 6,041 | 10,000 | 16,041 |
53 | 480,000 | 5,918 | 10,000 | 15,918 |
54 | 470,000 | 5,795 | 10,000 | 15,795 |
55 | 460,000 | 5,671 | 10,000 | 15,671 |
56 | 450,000 | 5,548 | 10,000 | 15,548 |
57 | 440,000 | 5,425 | 10,000 | 15,425 |
58 | 430,000 | 5,301 | 10,000 | 15,301 |
59 | 420,000 | 5,178 | 10,000 | 15,178 |
60 | 410,000 | 5,055 | 10,000 | 15,055 |
61 | 400,000 | 4,932 | 10,000 | 14,932 |
62 | 390,000 | 4,808 | 10,000 | 14,808 |
63 | 380,000 | 4,685 | 10,000 | 14,685 |
64 | 370,000 | 4,562 | 10,000 | 14,562 |
65 | 360,000 | 4,438 | 10,000 | 14,438 |
66 | 350,000 | 4,315 | 10,000 | 14,315 |
67 | 340,000 | 4,192 | 10,000 | 14,192 |
68 | 330,000 | 4,068 | 10,000 | 14,068 |
69 | 320,000 | 3,945 | 10,000 | 13,945 |
70 | 310,000 | 3,822 | 10,000 | 13,822 |
71 | 300,000 | 3,699 | 10,000 | 13,699 |
72 | 290,000 | 3,575 | 10,000 | 13,575 |
73 | 280,000 | 3,452 | 10,000 | 13,452 |
74 | 270,000 | 3,329 | 10,000 | 13,329 |
75 | 260,000 | 3,205 | 10,000 | 13,205 |
76 | 250,000 | 3,082 | 10,000 | 13,082 |
77 | 240,000 | 2,959 | 10,000 | 12,959 |
78 | 230,000 | 2,836 | 10,000 | 12,836 |
79 | 220,000 | 2,712 | 10,000 | 12,712 |
80 | 210,000 | 2,589 | 10,000 | 12,589 |
81 | 200,000 | 2,466 | 10,000 | 12,466 |
82 | 190,000 | 2,342 | 10,000 | 12,342 |
83 | 180,000 | 2,219 | 10,000 | 12,219 |
84 | 170,000 | 2,096 | 10,000 | 12,096 |
85 | 160,000 | 1,973 | 10,000 | 11,973 |
86 | 150,000 | 1,849 | 10,000 | 11,849 |
87 | 140,000 | 1,726 | 10,000 | 11,726 |
88 | 130,000 | 1,603 | 10,000 | 11,603 |
89 | 120,000 | 1,479 | 10,000 | 11,479 |
90 | 110,000 | 1,356 | 10,000 | 11,356 |
91 | 100,000 | 1,233 | 10,000 | 11,233 |
92 | 90,000 | 1,110 | 10,000 | 11,110 |
93 | 80,000 | 986 | 10,000 | 10,986 |
94 | 70,000 | 863 | 10,000 | 10,863 |
95 | 60,000 | 740 | 10,000 | 10,740 |
96 | 50,000 | 616 | 10,000 | 10,616 |
97 | 40,000 | 493 | 10,000 | 10,493 |
98 | 30,000 | 370 | 10,000 | 10,370 |
99 | 20,000 | 247 | 10,000 | 10,247 |
100 | 10,000 | 123 | 10,000 | 10,123 |
返済期間は8年4ヶ月、返済総額は162万円以上になります。前述の2項目と比べれば安く見えますが、元金の約1.5倍と考えるとかなり高額です。
家計に余裕があれば返済計画を見直し、期間を短縮できるよう検討しましょう。
月々3万円返済する場合・・・・3年8ヶ月
ここから返済方式を変更し、3万円の返済(元利均等方式)でシミュレーションします。月々の支払いは3万円で固定ですが、内訳となる手数料と元金分の割合が変わります。
完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。
・返済期間(支払い回数)…3年8ヶ月(44回)
・返済総額…129万5,816円
・手数料総額…29万5,816円
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 支払い残高 | 返済金額 | 手数料 | 元金分 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,000,000 | 30,000 | 12,329 | 17,671 |
2 | 982,329 | 30,000 | 12,111 | 17,889 |
3 | 964,440 | 30,000 | 11,890 | 18,110 |
4 | 946,330 | 30,000 | 11,667 | 18,333 |
5 | 927,997 | 30,000 | 11,441 | 18,559 |
6 | 909,438 | 30,000 | 11,212 | 18,788 |
7 | 890,650 | 30,000 | 10,981 | 19,019 |
8 | 871,631 | 30,000 | 10,746 | 19,254 |
9 | 852,377 | 30,000 | 10,509 | 19,491 |
10 | 832,886 | 30,000 | 10,268 | 19,732 |
11 | 813,154 | 30,000 | 10,025 | 19,975 |
12 | 793,180 | 30,000 | 9,779 | 20,221 |
13 | 772,959 | 30,000 | 9,530 | 20,470 |
14 | 752,488 | 30,000 | 9,277 | 20,723 |
15 | 731,765 | 30,000 | 9,022 | 20,978 |
16 | 710,787 | 30,000 | 8,763 | 21,237 |
17 | 689,550 | 30,000 | 8,501 | 21,499 |
18 | 668,052 | 30,000 | 8,236 | 21,764 |
19 | 646,288 | 30,000 | 7,968 | 22,032 |
20 | 624,256 | 30,000 | 7,696 | 22,304 |
21 | 601,952 | 30,000 | 7,421 | 22,579 |
22 | 579,373 | 30,000 | 7,143 | 22,857 |
23 | 556,516 | 30,000 | 6,861 | 23,139 |
24 | 533,378 | 30,000 | 6,576 | 23,424 |
25 | 509,953 | 30,000 | 6,287 | 23,713 |
26 | 486,241 | 30,000 | 5,995 | 24,005 |
27 | 462,235 | 30,000 | 5,699 | 24,301 |
28 | 437,934 | 30,000 | 5,399 | 24,601 |
29 | 413,333 | 30,000 | 5,096 | 24,904 |
30 | 388,429 | 30,000 | 4,789 | 25,211 |
31 | 363,218 | 30,000 | 4,478 | 25,522 |
32 | 337,696 | 30,000 | 4,163 | 25,837 |
33 | 311,859 | 30,000 | 3,845 | 26,155 |
34 | 285,704 | 30,000 | 3,522 | 26,478 |
35 | 259,227 | 30,000 | 3,196 | 26,804 |
36 | 232,423 | 30,000 | 2,865 | 27,135 |
37 | 205,288 | 30,000 | 2,531 | 27,469 |
38 | 177,819 | 30,000 | 2,192 | 27,808 |
39 | 150,011 | 30,000 | 1,849 | 28,151 |
40 | 121,861 | 30,000 | 1,502 | 28,498 |
41 | 93,363 | 30,000 | 1,151 | 28,849 |
42 | 64,514 | 30,000 | 795 | 29,205 |
43 | 35,310 | 30,000 | 435 | 29,565 |
44 | 5,745 | 5,816 | 71 | 5,745 |
返済期間は3年8ヶ月、返済総額は約130万円となります。「この程度なら許容範囲」と思う人も多いのではないでしょうか。しかし、3年半以上も毎月3万円を支払うのは、中々に大変です。
逆に言えば、この程度の返済を余裕でこなせる経済力がなければ、リボ払いで100万円を借りるのは無謀と言えます。
月々4万円返済する場合・・・2年7ヶ月
4万円の返済(元利均等方式)は、毎月の支払いを4万円で固定とし、手数料との差額が元金分として充てられます。
完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。
・返済期間(支払い回数)…2年7ヶ月(31回)
・返済総額…120万2,903円
・手数料総額…20万2,903円
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 支払い残高 | 返済金額 | 手数料 | 元金分 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,000,000 | 40,000 | 12,329 | 27,671 |
2 | 972,329 | 40,000 | 11,988 | 28,012 |
3 | 944,316 | 40,000 | 11,642 | 28,358 |
4 | 915,959 | 40,000 | 11,293 | 28,707 |
5 | 887,251 | 40,000 | 10,939 | 29,061 |
6 | 858,190 | 40,000 | 10,580 | 29,420 |
7 | 828,770 | 40,000 | 10,218 | 29,782 |
8 | 798,988 | 40,000 | 9,851 | 30,149 |
9 | 768,839 | 40,000 | 9,479 | 30,521 |
10 | 738,318 | 40,000 | 9,103 | 30,897 |
11 | 707,420 | 40,000 | 8,722 | 31,278 |
12 | 676,142 | 40,000 | 8,336 | 31,664 |
13 | 644,478 | 40,000 | 7,946 | 32,054 |
14 | 612,423 | 40,000 | 7,550 | 32,450 |
15 | 579,974 | 40,000 | 7,150 | 32,850 |
16 | 547,124 | 40,000 | 6,745 | 33,255 |
17 | 513,869 | 40,000 | 6,335 | 33,665 |
18 | 480,205 | 40,000 | 5,920 | 34,080 |
19 | 446,125 | 40,000 | 5,500 | 34,500 |
20 | 411,625 | 40,000 | 5,075 | 34,925 |
21 | 376,700 | 40,000 | 4,644 | 35,356 |
22 | 341,344 | 40,000 | 4,208 | 35,792 |
23 | 305,553 | 40,000 | 3,767 | 36,233 |
24 | 269,320 | 40,000 | 3,320 | 36,680 |
25 | 232,640 | 40,000 | 2,868 | 37,132 |
26 | 195,508 | 40,000 | 2,410 | 37,590 |
27 | 157,919 | 40,000 | 1,947 | 38,053 |
28 | 119,866 | 40,000 | 1,478 | 38,522 |
29 | 81,344 | 40,000 | 1,003 | 38,997 |
30 | 42,346 | 40,000 | 522 | 39,478 |
31 | 2,868 | 2,903 | 35 | 2,868 |
返済期間は3年以下、返済総額は約120万円となり、先にシミュレーションした通常の分割払いと比べてもほぼ同水準です。
ただし、月単位で見ると4万円の出費は大きく、日々の家計を圧迫する恐れがあります。返済総額は抑えられますが、月単位の収支バランスを取るのは難しいでしょう。
月々5万円返済する場合
最後に、5万円の返済(元利均等方式)でシミュレーションを行います。毎月の支払いを5万円で固定とし、手数料との差額が元金分として充てられます。
完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。
・返済期間(支払い回数)…2年0ヶ月(24回)
・返済総額…115万5,327円
・手数料総額…15万5,327円
クリックで月々の支払いを表示
回数 | 借入残高 | 返済金額 | 手数料 | 元金分 |
---|---|---|---|---|
1 | 1,000,000 | 50,000 | 12,329 | 37,671 |
2 | 962,329 | 50,000 | 11,864 | 38,136 |
3 | 924,193 | 50,000 | 11,394 | 38,606 |
4 | 885,587 | 50,000 | 10,918 | 39,082 |
5 | 846,505 | 50,000 | 10,436 | 39,564 |
6 | 806,942 | 50,000 | 9,949 | 40,051 |
7 | 766,890 | 50,000 | 9,455 | 40,545 |
8 | 726,345 | 50,000 | 8,955 | 41,045 |
9 | 685,300 | 50,000 | 8,449 | 41,551 |
10 | 643,749 | 50,000 | 7,937 | 42,063 |
11 | 601,686 | 50,000 | 7,418 | 42,582 |
12 | 559,104 | 50,000 | 6,893 | 43,107 |
13 | 515,997 | 50,000 | 6,362 | 43,638 |
14 | 472,358 | 50,000 | 5,824 | 44,176 |
15 | 428,182 | 50,000 | 5,279 | 44,721 |
16 | 383,461 | 50,000 | 4,728 | 45,272 |
17 | 338,189 | 50,000 | 4,169 | 45,831 |
18 | 292,358 | 50,000 | 3,604 | 46,396 |
19 | 245,962 | 50,000 | 3,032 | 46,968 |
20 | 198,995 | 50,000 | 2,453 | 47,547 |
21 | 151,448 | 50,000 | 1,867 | 48,133 |
22 | 103,315 | 50,000 | 1,274 | 48,726 |
23 | 54,589 | 50,000 | 673 | 49,327 |
24 | 5,262 | 5,327 | 65 | 5,262 |
返済期間は2年間、返済総額は約115万円と、総合的な返済負担はかなり軽くなります。
しかし、月々5万円の返済は家計への圧迫も強く、経済的に余裕がなければ続けるのは困難です。生活費や各種固定費、新しい買い物の誘惑などもあるため、かなり厳しい返済となります。
リボ払いで残高100万円以上になった人の体験談
リボ払い100万円の返済がどれほど大変か紹介しましたが、実際に利用した人はどのように感じているのでしょうか?
ここでは、当サイトが独自に取ったアンケートから、リボ払いで支払い残高が100万円以上になった人の声を紹介していきます。
※調査方法…インターネットアンケート
※調査期間…2023年12月
ケース1.契約時に自動でリボ払いを設定され120万円
- 20代(女性)
- 年収200万円(派遣/契約社員)
- 支払い残高(調査時点)…120万円程度
- 月々の返済額…5万円程度
- 用途…美容・趣味代
- 返済している会社数…1社
この方は、カード契約時に自動でリボ払いに設定され、知らずに利用していたという人です。いつのまにか支払い残高が増えてしまい、気づけば120万円になっていました。
仕事を辞めていた時期もあったため、毎月の返済に苦しめられたとのことです。いまも返済を続けており、「いますぐやめたい」と答えています。
近年のクレジットカードやカードローンはリボ払いが主流ですが、仕組みを理解せずに使ってしまう人も少なくありません。契約時にどのような仕組みなのかしっかり把握し、利用開始後も支払い残高がどうなっているかこまめにチェックすることが大切です。
ケース2.誘惑に負けてリボ払いを使い230万円
- 30代(男性)
- 年収600万円(会社員)
- 支払い残高(調査時点)…230万円
- 月々の返済額…3万5,000円
- 用途…家電や趣味の釣り商品、賃貸の初期費用等
- 返済している会社数…1社
この方は他社でも借金をしており、満足に商品を購入できないことから自分の意思でリボ払いを使い始めました。
金額を気にせず買い物はできましたが、結果として多額の支払い残高を抱えることになり、家計も赤字の月が多いとのことです。
リボ払いは便利な側面もありますが、安易に使ってしまうと「いつの間にか返済できない金額になってしまった」という事態に陥ります。不要不急の利用は控えるようにしましょう。
ケース3.キャッシングで使ったリボ払いが350万円
- 50代(男性)
- 年収400万円(会社員)
- 支払い残高(調査時点)…350万円
- 月々の返済額…1万5,000円
- 用途…キャッシング
- 返済している会社数…3社
この方はキャッシング利用でリボ払いをしており、日々返済に追われる生活を送っています。
多重債務状態なうえ月々の返済額も少なく、完済は絶望的と思われます。本人も「返済が毎月永遠に続くことに恐怖している」とコメントしており、金銭的にも精神的にも苦しんでいる状態です。
完済の目処が立たず、自力では何の解決策も思い浮かばない場合は、早急に弁護士などへ相談しましょう。債務整理を行えば、上記のようなケースでも生活を立て直すことが可能です。
リボ払いの残高が減らない理由
リボ払いは「どれだけ返済しても支払い残高が減らない」と言われることが多く、実際にいつまで経っても返済が終わらない人が少なくありません。
しかし、どれだけ手数料が高くても毎月の返済額に元金分も含まれているのですから、本来なら少しずつでも支払い残高は減っていくはずです。
実は、リボ払いで支払い残高が減らない理由はいくつかの要因が重なっています。主な要因は以下の通りです。
- 手数料の利率が高い
- 使いすぎに気づきにくい
- 加利用で支払い残高を増やしてしまう
- 残高に対して返済額の設定が少ない
リボ払いの返済から抜け出すためにも、まずはこれらの要因をしっかり理解しておきましょう。それぞれ詳しく解説します。
手数料の利率が高い
リボ払いは、クレジットカードのショッピングやキャッシング、銀行・消費者金融のカードローンで採用されています。手数料・金利の利率は会社によって異なりますが、全般的に高い傾向にあります。
以下は、一般的な利率(実質年率)と、利息制限法における金利の上限額をまとめたものです。
クレジットカード | 15%~18% | |
---|---|---|
銀行カードローン | 1.8%~14.5% | |
消費者金融カードローン | 3%~18% | |
利息制限法における上限利率 | 10万円未満 | 20% |
10万円以上100万円未満 | 18% | |
100万円以上 | 15% |
住宅ローンなら0.1~2.5%程度、教育ローンなら4%前後が相場なので、これらと比べると非常に高いとわかります。
手数料・利息が増える分、支払い残高の減るスピードが遅くなり、長期間の返済に悩まされることになります。
リボ払いでの使いすぎに気づきにくい
リボ払いは返済額が一定のため、使った分だけ支払額が増える一括払いや分割払いと違って「自分がいまどれだけ使っているか」を把握しにくい特徴があります。
大きな買い物をしてもお金を使った実感が湧かず、ついつい使いすぎてしまう人が少なくありません。
毎月決まった金額を支払うことで「返済できている」と思いがちですが、実際は手数料ばかり支払っており、元金分にほとんど充てられていないケースが多々あります。
追加利用で支払い残高を増やしてしまう
リボ払いは、限度額の範囲内であれば何度でも利用可能です。しかし、以下の例のように「利用と返済のループ」になってしまうと、いつまで経っても返済が終わらない状態に陥ってしまいます。
返済期間 | 返済の進捗 | 借入 | 支払い残高 |
---|---|---|---|
0ヶ月目 | - | 100万円のリボ払い | 100万円 |
12ヶ月目 | 100万円→70万円まで返済 | 20万円の追加利用 | 90万円 |
20ヶ月目 | 90万円→80万円まで返済 | 20万の追加利用 | 100万円 |
28ヶ月目 | 100万円→90万円まで返済 | 15万の追加利用 | 105万円 |
30ヶ月目 | 105万円→100万円まで返済 | 15万円の追加利用 | 115万円 |
コツコツ返済を続けていても、途中で追加利用をしてしまえば支払い残高が減らないのは当然です。
完済するまで再利用をしないことが大切ですが、何度も利用しているうちに感覚が麻痺してしまい、ループから抜け出せなくなってしまう恐れがあります。
残高に対して返済額が少ない
支払い残高が減らない人は、設定している返済額が少ない可能性もあります。
返済額が低いとほとんどが手数料に取られてしまうため、支払い残高は中々減らせません。
先の項目でシミュレーションした通り、返済額が1万円変われば返済期間は年単位で変わります。返済額をいくらに設定すれば元金分はいくらになるのか、しっかり把握することが大切です。
リボ払いから早く抜け出すための3つの方法
リボ払いで100万円もの残高を抱えてしまうと、完済は容易ではありません。いち早くリボ払いから抜け出すためには、以下の行動が必要です。
- クレジットカードのリボ払い設定を解除する
- 毎月の返済額を増額、または一括返済する
- 弁護士などに債務整理を依頼する
返済で苦しんでいるのであれば、上記の方法で早期に解決し、経済的な立て直しを図りましょう。
クレジットカードのリボ払い設定を解除する
まずはこれ以上リボ払いの残高を増やさないことが重要です。早急に現在のリボ払い設定を解除するようにしましょう。
クレジットカード会社の中には、初期設定が「全てリボ払い」となっているものもあります。このような会社では、最初にリボ払いの設定を解除しない限り、全ての買い物が自動的にリボ払いになってしまいます。
また、一定の利用額を超えた場合、超過分が自動的にリボ払いになる「登録型リボ払い」という決済サービスもありますので、注意が必要です。
クレジットカードの契約後、気づかないままリボ払いを続けてしまう方も多く、国民生活センターでも注意を促しています。
旅行の際に、カード会社に勧められてクレジットカードを作った。申し込む際、利用限度額の確認はあったが、支払い方法の確認はなかった。初めて届いた利用明細を見て、手数料が取られており、リボ払いになっていたことに気付いた。(当事者:学生 女性)
引用元:独立行政法人国民生活センター「意図せぬ手数料が! クレジットカードの初期設定がリボ払いだった」
なお、自動でリボ払いになってしまうクレジットカードの例としては、以下が挙げられます。
初期設定がリボ払いになっているカード | 登録型リボ払いのカード |
---|---|
・ファミマTカード ・P-one With いずれもポケットカード株式会社系列 |
・楽ペイ (三菱UFJニコスが提供している決済方法) ・マイ・ペイすリボ (三井住友カードが提供する決済方法) |
自分でリボ払いを設定した人も、まずは追加で利用できないよう契約内容を見直すことが大切です。
解除方法は会社によって異なるため、まずはメールや電話で直接問い合わせましょう。リボ払いしか採用しておらず解除が不可能な場合は、クレジットカード自体を解約することもおすすめです。
毎月の返済額を増額、または一括返済する
毎月の返済額を増額したり、一括・繰り上げ返済をしたりすれば、支払い残高を早く減らせます。
毎月の返済額を増やす方法は、経済状況に合わせて無理のない範囲で返済スピードを上げられるので、まとまったお金を用意できない場合に有効です。
一括・繰り上げ返済は、ある程度まとまったお金が必要になりますが、返済した分はすべて元金に充てられる点がメリットです。10万円を繰り上げ返済すれば、手数料を取られることなく全額を元金分に充てられます。
しかし、返済額の増額で日々の生活が立ち行かなくなったり、一括・繰り上げ返済のために他者から借金をしたりすると本末転倒です。あくまで経済的に余裕があるときの方法と考えましょう。
弁護士などに債務整理を依頼する
「毎月の返済で生活が苦しい」「完済できる将来が全く見えない」という人は、弁護士や司法書士に相談し、債務整理を行いましょう。
債権者との交渉や裁判手続きを通して、借金の減額や全額免除を行う借金救済制度。主に以下の3つに分けられる。
・任意整理…債権者と交渉して利息を減らしてもらう。
・個人再生…裁判所に申し立て、返済総額を最大で1/10まで減らす制度。
・自己破産…裁判所に申し立て、返済義務を免除してもらう制度。
各手続きの詳しい仕組みについては、関連記事でも詳しく解説しています。
債務整理を行えば、リボ払いの支払い残高を減らしたり帳消しにできたりします。弁護士に依頼すれば、その日から返済はストップし、手続きの大半を任せることが可能です。
「借りたのは自分だから減額・帳消しには負い目を感じる」「自己破産は生活への影響や周囲の目が気になる」という人もいるかもしれませんが、リボ払いで生活が破綻しては元も子もありません。自力で生活を立て直せない場合は、遠慮なく制度を活用しましょう。
借金問題を専門にしている弁護士・司法書士なら、リボ払いで苦しんでいる人にも親身になって対応してくれます。まずは無料相談をしてみて、現状を改善するためのアドバイスを聞いてみましょう。
まとめ
リボ払いには、月々の返済額を固定することで家計の管理がしやすくなるという使いやすさの陰に、「返済がいつまで経っても終わらない」という罠が隠れています。
ついつい使いすぎて支払い残高が膨れ上がり、気づいたときには到底完済できない金額になる人も少なくありません。利用額や毎月の返済内訳をしっかりとチェックし、利用状況を管理することが何より大切です。
すでに返済で首が回らない状態なら、返済額の増額などで返済回数を減らすか、弁護士に債務整理を依頼することをおすすめします。
返済が苦しくなっても、適切な対応を取れば状況の改善は可能です。一人で悩まず、まずは専門家に相談してみましょう。
リボ払いについてのよくある質問
リボ払い100万円を返済するのに、どのくらいの期間かかりますか?
リボ払いにはいくつか支払い方法があり、それによっても異なります。一般的な「元利均等方式」で利息15%の場合、毎月2万円の返済で6年7ヶ月(79回)、3万円で3年8ヶ月(44回)となります。
リボ払いの支払いができないとどうなりますか?
リボ払いの支払いを滞納すると、
①カード会社から督促のハガキや電話が届き、そのうちカードの利用を止められる。
②信用情報機関に滞納が登録される。いわゆる「ブラックリストに載る」という状態。
③滞納を続けている日数だけ、遅延損害金が加算され続ける。
④残元金と遅延損害金を一括請求する最後通告が届く。
という順で進み、最終的には訴訟手続きへ移行します。
どんなタイミングでリボ払いの返済を弁護士に相談したらよいですか?
相談は支払いが難しくなった時点、もしくは支払いに対して不安を感じた時点でも構いません。
早ければ早いほど、利息の負担は軽くなります。
ただ、リボ払いはいつの間にか残金が膨らんでしまうものです。滞納を繰り返して訴訟提起予告が来てしまってからでも遅くはありません。
自分がリボ払いになっているのかよく分かりません。
リボ払いになっているかどうかは、クレジットカードの明細を確認しましょう。
ペーパーレス化されている場合は、カード会社のホームページにログインし、クレジット情報を確認することができます。
リボ払いの解除設定もホームページ上にできるようになっています。
初期設定のまま気づかずリボ払いを続けてしまいました。取られてしまった手数料は取り戻せますか?
今のところ、既にリボ払いしてしまった分の手数料を取り戻すことはできません。
クレジットカード会社の誘導方法にも問題はありますが、それにより支払い期間の猶予を得ていたのは確かだからです。
ただ、「知らずにリボ払い」被害は増えています。国民生活センターに苦情を挙げていくことで、カード会社の対応も改善されていくでしょう。