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リボ払い100万円の返済は何年?利息や早く抜け出す方法、シミュレーションも解説

リボ払い 100万円
監修者
南 陽輔(弁護士)
一歩法律事務所

リボ払いの残高が、いつの間にか100万円になってしまいました。一生懸命返済しているのですが、逆にどんどん増えてしまって、返済できるか不安です。

リボ払いの利息はとても高いので、残高が減らないという悩みを抱える方はたくさんいます。まずは「返済方式はどうなっているか」「毎月の返済の内訳はどうなっているか」など、現状を把握することが大切です。

完済が難しい場合、このまま返済を続けていくしかないのでしょうか?

返済額の増額や繰り上げ返済ができないなら、債務整理で支払い残高を減額・免除するという方法もあります。まずは弁護士に相談し、適切な対応についてアドバイスをもらいましょう。

リボ払いの残高がなかなか減らない、という悩みを抱える方は多いのではないでしょうか。気づかぬうちに残高が増えて、いつの間にか100万円、ということも珍しくありません。

リボ払いの残高が減らない理由は、利率の高さや仕組みの複雑さが大きな要因です。よくわからないまま利用して、気づかぬうちに支払い残高が膨れ上がるというケースが多々あります。

この記事では、まず「リボ払いで残高100万円」という状態がどれほど危険なのか、具体的な仕組みの解説とシミュレーションで紹介します。併せて、リボ払いの残高が減らない理由、早く抜け出すための方法なども紹介するため、ぜひ参考にしてください。

なお、返済が苦しくいまにも生活が破綻しそうな人は、速やかに弁護士などへ相談することをおすすめします。債務整理を依頼すれば、リボ払いの減額・帳消しも可能です。

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この記事でわかること
  • リボ払いはひと月ごとに、そのときの支払い残高に応じて手数料を決める。
  • リボ払いの特徴は「毎月の返済額が固定」という点だが、返済方式によって「何がどう固定されるのか」が変わる。
  • リボ払いから早く抜け出すためには、返済額の増額などで早く残高を減らすか、債務整理で減額・帳消しにする必要がある。

リボ払い残高100万円における手数料の計算方法

リボ払いの手数料は、毎月の支払い残高(未返済の元金)によって決まります。具体的な計算式は以下の通りです。

手数料=利用残高×手数料利率(実質年率)÷365日×利用日数※
※利用日数…返済の間隔、つまり「前回の返済日から次の返済日までの日数」を指す。返済は月1回が原則なので、基本的に30日前後。

ひと月ごとに上記の計算式で手数料を計算します。例えば、ある月の支払い残高が100万円だった場合、手数料の計算は次のようになります。

■前提条件
・支払い残高100万円、手数料利率(実質年率)15%、利用日数30日
■手数料
100万円×15%÷365日×30日=1万2,328円

上記の通り、支払い残高が100万円だと、1万円以上の手数料が発生します。

返済方式によって返済額も返済期間が変わる

「毎月の返済額が固定」というのがリボ払いの特徴ですが、主な返済方式として以下の3つが挙げられます。

返済方式 概要 返済額の内訳
定額方式 元金定額方式 支払い残高にかかわらず、元金分が常に一定額になる。
(元金分のみ固定額を設定)
「元金分は毎月2万円」と設定した場合、2万円に手数料を加える。
元利定額方式 支払い残高にかかわらず、元金分と手数料の合計が一定額になる。
(手数料+元金分の固定額を設定)
「返済額は毎月2万円」と設定した場合、手数料との差額を元金分に充当。
残高スライド方式 支払い残高に応じて、月々の返済額が増減する。
(支払い残高に応じた固定額があらかじめ設定されている)
支払い残高に応じて返済額が段階的に変動する。
■例
・10万円超~30万円:月々の返済額5,000円
・30万円超~50万円:月々の返済額1万円
・50万円超~100万円:月々の返済額1万5,000円
※手数料との差額を元金分に充当。

上記の通り、一口に返済額が固定といっても「元金分だけ固定」「手数料も含めて固定」「手数料も含めて段階的に固定(支払い残高に応じてスライド)」の3種類に分けられます。

では、支払い残高が100万円の場合、具体的な返済額はいくらになるのでしょうか?上記の内訳例をもとに、先述の「リボ払い残高100万円=手数料1万2,328円」を当てはめると、次のようになります。

  • 元金定額方式:3万2,328円(内訳…手数料1万2,328円+元金分2万円)
  • 元利定額方式:2万円(内訳…手数料1万2,328円+元金分7,672円)
  • 残高スライド方式 :1万5,000円(内訳…手数料1万2,328円+元金分2,672円)

注目してほしいのは元金分で、元金定額方式なら2万円を返せますが、元利定額方式だと7,672円、残高スライド方式にいたっては2,672円しか返せません。つまり、「元金=支払い残高」の減るスピードが遅くなります。

支払い残高を減らすのが遅いほど返済期間が伸び、累計の手数料も増えていきます。そのため、リボ払いの返済について考えるときは「どの返済方式なのか」も重要です。

リボ払いと普通の返済方法、100万円借りたときの違いとは?

リボ払いの仕組みについて解説しましたが、普通の返済方法とどう変わるのか、具体的な違いがわからない人も多いでしょう。

そこで、リボ払いのなかでも一般的な「元利均等方式」と、クレジットカードの分割払いを、100万円を借りたケースで比べてみます。なお、手数料率はどちらも実質年率15%とし、分割払いの支払い回数は一般的な上限の36回に設定します。

■リボ払い(元利均等方式)
・支払回数:79回
・支払総額:156万4,086円
※内訳は下記

クリックで月々の支払いを表示

回数 支払い残高 月々の返済金額 手数料 元金分
1 1,000,000 20,000 12,329 7,671
2 992,329 20,000 12,234 7,766
3 984,563 20,000 12,138 7,862
4 976,701 20,000 12,042 7,958
5 968,743 20,000 11,943 8,057
6 960,686 20,000 11,844 8,156
7 952,530 20,000 11,744 8,256
8 944,274 20,000 11,642 8,358
9 935,916 20,000 11,539 8,461
10 927,454 20,000 11,434 8,566
11 918,889 20,000 11,329 8,671
12 910,217 20,000 11,222 8,778
13 901,439 20,000 11,114 8,886
14 892,553 20,000 11,004 8,996
15 883,557 20,000 10,893 9,107
16 874,450 20,000 10,781 9,219
17 865,231 20,000 10,667 9,333
18 855,898 20,000 10,552 9,448
19 846,451 20,000 10,436 9,564
20 836,886 20,000 10,318 9,682
21 827,204 20,000 10,198 9,802
22 817,402 20,000 10,078 9,922
23 807,480 20,000 9,955 10,045
24 797,435 20,000 9,831 10,169
25 787,267 20,000 9,706 10,294
26 776,973 20,000 9,579 10,421
27 766,552 20,000 9,451 10,549
28 756,002 20,000 9,321 10,679
29 745,323 20,000 9,189 10,811
30 734,512 20,000 9,056 10,944
31 723,567 20,000 8,921 11,079
32 712,488 20,000 8,784 11,216
33 701,272 20,000 8,646 11,354
34 689,918 20,000 8,506 11,494
35 678,424 20,000 8,364 11,636
36 666,788 20,000 8,221 11,779
37 655,009 20,000 8,075 11,925
38 643,084 20,000 7,928 12,072
39 631,013 20,000 7,780 12,220
40 618,792 20,000 7,629 12,371
41 606,421 20,000 7,476 12,524
42 593,898 20,000 7,322 12,678
43 581,220 20,000 7,166 12,834
44 568,385 20,000 7,007 12,993
45 555,393 20,000 6,847 13,153
46 542,240 20,000 6,685 13,315
47 528,925 20,000 6,521 13,479
48 515,446 20,000 6,355 13,645
49 501,801 20,000 6,187 13,813
50 487,988 20,000 6,016 13,984
474,004 20,000 5,844 14,156
459,848 20,000 5,669 14,331
445,517 20,000 5,493 14,507
431,010 20,000 5,314 14,686
416,324 20,000 5,133 14,867
401,457 20,000 4,949 15,051
386,406 20,000 4,764 15,236
371,170 20,000 4,576 15,424
355,746 20,000 4,386 15,614
340,132 20,000 4,193 15,807
324,325 20,000 3,999 16,001
308,324 20,000 3,801 16,199
292,125 20,000 3,602 16,398
275,727 20,000 3,399 16,601
259,126 20,000 3,195 16,805
242,321 20,000 2,988 17,012
225,308 20,000 2,778 17,222
208,086 20,000 2,565 17,435
190,651 20,000 2,350 17,650
173,002 20,000 2,133 17,867
155,135 20,000 1,913 18,087
137,047 20,000 1,690 18,310
118,737 20,000 1,464 18,536
100,201 20,000 1,235 18,765
81,436 20,000 1,004 18,996
62,440 20,000 770 19,230
43,210 20,000 533 19,467
23,743 20,000 293 19,707
4,036 4,086 50 4,036

■分割払い
・36回
・124万8,000円
※内訳は下記

クリックで月々の支払いを表示

回数 支払い残高 手数料 元金分 月々の返済金額
1 1,244,800円 10,000 27,000 37,000
2 1,210,195円 6,800 27,800 34,600
3 1,175,618円 6,800 27,800 34,600
4 1,141,041円 6,800 27,800 34,600
5 1,106,464円 6,800 27,800 34,600
6 1,071,887円 6,800 27,800 34,600
7 1,037,310円 6,800 27,800 34,600
8 1,002,733円 6,800 27,800 34,600
9 968,156円 6,800 27,800 34,600
10 933,579円 6,800 27,800 34,600
11 899,002円 6,800 27,800 34,600
12 864,425円 6,800 27,800 34,600
13 829,848円 6,800 27,800 34,600
14 795,271円 6,800 27,800 34,600
15 760,694円 6,800 27,800 34,600
16 726,117円 6,800 27,800 34,600
17 691,540円 6,800 27,800 34,600
18 656,963円 6,800 27,800 34,600
19 622,386円 6,800 27,800 34,600
20 587,809円 6,800 27,800 34,600
21 553,232円 6,800 27,800 34,600
22 518,655円 6,800 27,800 34,600
23 484,078円 6,800 27,800 34,600
24 449,501円 6,800 27,800 34,600
25 414,924円 6,800 27,800 34,600
26 380,347円 6,800 27,800 34,600
27 345,770円 6,800 27,800 34,600
28 311,193円 6,800 27,800 34,600
29 276,616円 6,800 27,800 34,600
30 242,039円 6,800 27,800 34,600
31 207,462円 6,800 27,800 34,600
32 172,885円 6,800 27,800 34,600
33 138,308円 6,800 27,800 34,600
34 103,731円 6,800 27,800 34,600
35 69,154円 6,800 27,800 34,600
36 34,577円 6,800 27,800 34,600

※金額はあくまで目安です。実際の返済とは異なる可能性があります。

比較すると、リボ払いは返済期間・手数料総額ともに倍以上となっており、負担の重さに大きな差があります。安易にリボ払いを利用すると、いかに危険かわかるでしょう。

リボ払い100万円の返済にかかる期間をシミュレーション

リボ払いは、返済額をいくらで固定するかによって返済期間も返済総額も変わります。そこで、ここからはリボ払い100万円の返済にかかる期間を、返済額別にシミュレーションしていきます。

具体的には、以下の6パターンでシミュレーションします。

  • 月々3,000円返済する場合(元金均等方式)
  • 月々5,000円返済する場合(元金均等方式)
  • 月々1万円返済する場合(元金均等方式)
  • 月々3万円返済する場合(元利均等方式)
  • 月々4万円返済する場合(元利均等方式)
  • 月々5万円返済する場合(元利均等方式)

3,000~1万円のケースは、支払い残高が100万円のときの手数料(1万2,328円)より低くなってしまうため、ここでは元金均等方式で計算します。それ以外は、一般的な元利均等方式でのシミュレーションです。

その他の前提条件は、以下のように設定します。

  • 手数料率(実質年率):15%
  • 利用日数:30日
  • ボーナス払い:なし

実際のリボ払いでは、端数を四捨五入したり初月の手数料を下げたりなど、細かい部分で調整が入ります。会社によって支払回数等が変わる可能性もあるため、シミュレーションはあくまで目安としてご覧ください。

月々3,000円返済する場合・・・・27年10ヶ月

3,000円の返済(元金均等方式)は、元金分を3,000円で固定し、そこに毎月の手数料を加えて返済額を計算します。

月々の返済額=手数料(支払い残高×15%÷365日×30日)+3,000円

完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。

・返済期間(支払い回数)…27年10ヶ月(334回)
・返済総額…306万963円
・手数料総額…206万963円

クリックで月々の支払いを表示

回数 支払い残高 手数料 元金分 月々の返済金額
1 1,000,000 12,329 3,000 15,329
2 997,000 12,292 3,000 15,292
3 994,000 12,255 3,000 15,255
4 991,000 12,218 3,000 15,218
5 988,000 12,181 3,000 15,181
6 985,000 12,144 3,000 15,144
7 982,000 12,107 3,000 15,107
8 979,000 12,070 3,000 15,070
9 976,000 12,033 3,000 15,033
10 973,000 11,996 3,000 14,996
11 970,000 11,959 3,000 14,959
12 967,000 11,922 3,000 14,922
13 964,000 11,885 3,000 14,885
14 961,000 11,848 3,000 14,848
15 958,000 11,811 3,000 14,811
16 955,000 11,774 3,000 14,774
17 952,000 11,737 3,000 14,737
18 949,000 11,700 3,000 14,700
19 946,000 11,663 3,000 14,663
20 943,000 11,626 3,000 14,626
21 940,000 11,589 3,000 14,589
22 937,000 11,552 3,000 14,552
23 934,000 11,515 3,000 14,515
24 931,000 11,478 3,000 14,478
25 928,000 11,441 3,000 14,441
26 925,000 11,404 3,000 14,404
27 922,000 11,367 3,000 14,367
28 919,000 11,330 3,000 14,330
29 916,000 11,293 3,000 14,293
30 913,000 11,256 3,000 14,256
31 910,000 11,219 3,000 14,219
32 907,000 11,182 3,000 14,182
33 904,000 11,145 3,000 14,145
34 901,000 11,108 3,000 14,108
35 898,000 11,071 3,000 14,071
36 895,000 11,034 3,000 14,034
37 892,000 10,997 3,000 13,997
38 889,000 10,960 3,000 13,960
39 886,000 10,923 3,000 13,923
40 883,000 10,886 3,000 13,886
41 880,000 10,849 3,000 13,849
42 877,000 10,812 3,000 13,812
43 874,000 10,775 3,000 13,775
44 871,000 10,738 3,000 13,738
45 868,000 10,701 3,000 13,701
46 865,000 10,664 3,000 13,664
47 862,000 10,627 3,000 13,627
48 859,000 10,590 3,000 13,590
49 856,000 10,553 3,000 13,553
50 853,000 10,516 3,000 13,516
51 850,000 10,479 3,000 13,479
52 847,000 10,442 3,000 13,442
53 844,000 10,405 3,000 13,405
54 841,000 10,368 3,000 13,368
55 838,000 10,332 3,000 13,332
56 835,000 10,295 3,000 13,295
57 832,000 10,258 3,000 13,258
58 829,000 10,221 3,000 13,221
59 826,000 10,184 3,000 13,184
60 823,000 10,147 3,000 13,147
61 820,000 10,110 3,000 13,110
62 817,000 10,073 3,000 13,073
63 814,000 10,036 3,000 13,036
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310 73,000 900 3,000 3,900
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313 64,000 789 3,000 3,789
314 61,000 752 3,000 3,752
315 58,000 715 3,000 3,715
316 55,000 678 3,000 3,678
317 52,000 641 3,000 3,641
318 49,000 604 3,000 3,604
319 46,000 567 3,000 3,567
320 43,000 530 3,000 3,530
321 40,000 493 3,000 3,493
322 37,000 456 3,000 3,456
323 34,000 419 3,000 3,419
324 31,000 382 3,000 3,382
325 28,000 345 3,000 3,345
326 25,000 308 3,000 3,308
327 22,000 271 3,000 3,271
328 19,000 234 3,000 3,234
329 16,000 197 3,000 3,197
330 13,000 160 3,000 3,160
331 10,000 123 3,000 3,123
332 7,000 86 3,000 3,086
333 4,000 49 3,000 3,049
334 1,000 12 3,000 1,012

約28年が経過しないと支払い残高はなくならず、手数料総額だけで元金の2倍以上、返済総額は3倍以上となります。

月々3,000円で100万円を返済するのは現実的ではなく、実際に100万円のリボ払いで「固定額3,000円」と設定できる貸金・クレジットカード業者はほとんどいないでしょう。もしも同程度の支払い状態であれば、かなり危険な状態といえます。

月々5,000円返済する場合・・・・16年8ヶ月

5,000円の返済(元金均等方式)は、元金分を5,000円で固定し、そこに毎月の手数料を加えて返済額を計算します。

月々の返済額=手数料(支払い残高×15%÷365日×30日)+5,000円

完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。

・返済期間(支払い回数)…16年8ヶ月(200回)
・返済総額…223万9,041円
・手数料総額…123万9,041円

クリックで月々の支払いを表示

回数 支払い残高 手数料 元金分 返済金額
1 1,000,000 12,329 5,000 17,329
2 995,000 12,267 5,000 17,267
3 990,000 12,205 5,000 17,205
4 985,000 12,144 5,000 17,144
5 980,000 12,082 5,000 17,082
6 975,000 12,021 5,000 17,021
7 970,000 11,959 5,000 16,959
8 965,000 11,897 5,000 16,897
9 960,000 11,836 5,000 16,836
10 955,000 11,774 5,000 16,774
11 950,000 11,712 5,000 16,712
12 945,000 11,651 5,000 16,651
13 940,000 11,589 5,000 16,589
14 935,000 11,527 5,000 16,527
15 930,000 11,466 5,000 16,466
16 925,000 11,404 5,000 16,404
17 920,000 11,342 5,000 16,342
18 915,000 11,281 5,000 16,281
19 910,000 11,219 5,000 16,219
20 905,000 11,158 5,000 16,158
21 900,000 11,096 5,000 16,096
22 895,000 11,034 5,000 16,034
23 890,000 10,973 5,000 15,973
24 885,000 10,911 5,000 15,911
25 880,000 10,849 5,000 15,849
26 875,000 10,788 5,000 15,788
27 870,000 10,726 5,000 15,726
28 865,000 10,664 5,000 15,664
29 860,000 10,603 5,000 15,603
30 855,000 10,541 5,000 15,541
31 850,000 10,479 5,000 15,479
32 845,000 10,418 5,000 15,418
33 840,000 10,356 5,000 15,356
34 835,000 10,295 5,000 15,295
35 830,000 10,233 5,000 15,233
36 825,000 10,171 5,000 15,171
37 820,000 10,110 5,000 15,110
38 815,000 10,048 5,000 15,048
39 810,000 9,986 5,000 14,986
40 805,000 9,925 5,000 14,925
41 800,000 9,863 5,000 14,863
42 795,000 9,801 5,000 14,801
43 790,000 9,740 5,000 14,740
44 785,000 9,678 5,000 14,678
45 780,000 9,616 5,000 14,616
46 775,000 9,555 5,000 14,555
47 770,000 9,493 5,000 14,493
48 765,000 9,432 5,000 14,432
49 760,000 9,370 5,000 14,370
50 755,000 9,308 5,000 14,308
51 750,000 9,247 5,000 14,247
52 745,000 9,185 5,000 14,185
53 740,000 9,123 5,000 14,123
54 735,000 9,062 5,000 14,062
55 730,000 9,000 5,000 14,000
56 725,000 8,938 5,000 13,938
57 720,000 8,877 5,000 13,877
58 715,000 8,815 5,000 13,815
59 710,000 8,753 5,000 13,753
60 705,000 8,692 5,000 13,692
61 700,000 8,630 5,000 13,630
62 695,000 8,568 5,000 13,568
63 690,000 8,507 5,000 13,507
64 685,000 8,445 5,000 13,445
65 680,000 8,384 5,000 13,384
66 675,000 8,322 5,000 13,322
67 670,000 8,260 5,000 13,260
68 665,000 8,199 5,000 13,199
69 660,000 8,137 5,000 13,137
70 655,000 8,075 5,000 13,075
71 650,000 8,014 5,000 13,014
72 645,000 7,952 5,000 12,952
73 640,000 7,890 5,000 12,890
74 635,000 7,829 5,000 12,829
75 630,000 7,767 5,000 12,767
76 625,000 7,705 5,000 12,705
77 620,000 7,644 5,000 12,644
78 615,000 7,582 5,000 12,582
79 610,000 7,521 5,000 12,521
80 605,000 7,459 5,000 12,459
81 600,000 7,397 5,000 12,397
82 595,000 7,336 5,000 12,336
83 590,000 7,274 5,000 12,274
84 585,000 7,212 5,000 12,212
85 580,000 7,151 5,000 12,151
86 575,000 7,089 5,000 12,089
87 570,000 7,027 5,000 12,027
88 565,000 6,966 5,000 11,966
89 560,000 6,904 5,000 11,904
90 555,000 6,842 5,000 11,842
91 550,000 6,781 5,000 11,781
92 545,000 6,719 5,000 11,719
93 540,000 6,658 5,000 11,658
94 535,000 6,596 5,000 11,596
95 530,000 6,534 5,000 11,534
96 525,000 6,473 5,000 11,473
97 520,000 6,411 5,000 11,411
98 515,000 6,349 5,000 11,349
99 510,000 6,288 5,000 11,288
100 505,000 6,226 5,000 11,226
101 500,000 6,164 5,000 11,164
102 495,000 6,103 5,000 11,103
103 490,000 6,041 5,000 11,041
104 485,000 5,979 5,000 10,979
105 480,000 5,918 5,000 10,918
106 475,000 5,856 5,000 10,856
107 470,000 5,795 5,000 10,795
108 465,000 5,733 5,000 10,733
109 460,000 5,671 5,000 10,671
110 455,000 5,610 5,000 10,610
111 450,000 5,548 5,000 10,548
112 445,000 5,486 5,000 10,486
113 440,000 5,425 5,000 10,425
114 435,000 5,363 5,000 10,363
115 430,000 5,301 5,000 10,301
116 425,000 5,240 5,000 10,240
117 420,000 5,178 5,000 10,178
118 415,000 5,116 5,000 10,116
119 410,000 5,055 5,000 10,055
120 405,000 4,993 5,000 9,993
121 400,000 4,932 5,000 9,932
122 395,000 4,870 5,000 9,870
123 390,000 4,808 5,000 9,808
124 385,000 4,747 5,000 9,747
125 380,000 4,685 5,000 9,685
126 375,000 4,623 5,000 9,623
127 370,000 4,562 5,000 9,562
128 365,000 4,500 5,000 9,500
129 360,000 4,438 5,000 9,438
130 355,000 4,377 5,000 9,377
131 350,000 4,315 5,000 9,315
132 345,000 4,253 5,000 9,253
133 340,000 4,192 5,000 9,192
134 335,000 4,130 5,000 9,130
135 330,000 4,068 5,000 9,068
136 325,000 4,007 5,000 9,007
137 320,000 3,945 5,000 8,945
138 315,000 3,884 5,000 8,884
139 310,000 3,822 5,000 8,822
140 305,000 3,760 5,000 8,760
141 300,000 3,699 5,000 8,699
142 295,000 3,637 5,000 8,637
143 290,000 3,575 5,000 8,575
144 285,000 3,514 5,000 8,514
145 280,000 3,452 5,000 8,452
146 275,000 3,390 5,000 8,390
147 270,000 3,329 5,000 8,329
148 265,000 3,267 5,000 8,267
149 260,000 3,205 5,000 8,205
150 255,000 3,144 5,000 8,144
151 250,000 3,082 5,000 8,082
152 245,000 3,021 5,000 8,021
153 240,000 2,959 5,000 7,959
154 235,000 2,897 5,000 7,897
155 230,000 2,836 5,000 7,836
156 225,000 2,774 5,000 7,774
157 220,000 2,712 5,000 7,712
158 215,000 2,651 5,000 7,651
159 210,000 2,589 5,000 7,589
160 205,000 2,527 5,000 7,527
161 200,000 2,466 5,000 7,466
162 195,000 2,404 5,000 7,404
163 190,000 2,342 5,000 7,342
164 185,000 2,281 5,000 7,281
165 180,000 2,219 5,000 7,219
166 175,000 2,158 5,000 7,158
167 170,000 2,096 5,000 7,096
168 165,000 2,034 5,000 7,034
169 160,000 1,973 5,000 6,973
170 155,000 1,911 5,000 6,911
171 150,000 1,849 5,000 6,849
172 145,000 1,788 5,000 6,788
173 140,000 1,726 5,000 6,726
174 135,000 1,664 5,000 6,664
175 130,000 1,603 5,000 6,603
176 125,000 1,541 5,000 6,541
177 120,000 1,479 5,000 6,479
178 115,000 1,418 5,000 6,418
179 110,000 1,356 5,000 6,356
180 105,000 1,295 5,000 6,295
181 100,000 1,233 5,000 6,233
182 95,000 1,171 5,000 6,171
183 90,000 1,110 5,000 6,110
184 85,000 1,048 5,000 6,048
185 80,000 986 5,000 5,986
186 75,000 925 5,000 5,925
187 70,000 863 5,000 5,863
188 65,000 801 5,000 5,801
189 60,000 740 5,000 5,740
190 55,000 678 5,000 5,678
191 50,000 616 5,000 5,616
192 45,000 555 5,000 5,555
193 40,000 493 5,000 5,493
194 35,000 432 5,000 5,432
195 30,000 370 5,000 5,370
196 25,000 308 5,000 5,308
197 20,000 247 5,000 5,247
198 15,000 185 5,000 5,185
199 10,000 123 5,000 5,123
200 5,000 62 5,000 5,062

約17年かけての返済で、返済総額は元金の2倍以上になります。固定額3,000円と比べれば早く完済できますが、それでも非常に高額な返済負担です。

「固定額5,000円」は、多くの貸金・クレジットカード業者で設定できる金額なので、実際に同じ返済状況の人も多いでしょう。自身も当てはまるのであれば、繰り上げ返済や借り換えなど、借金解消に向けて動き出すことをおすすめします。

月々1万円返済する場合・・・・8年4ヶ月

1万円の返済(元金均等方式)は、元金分を1万円で固定し、そこに毎月の手数料を加えて返済額を計算します。

月々の返済額=手数料(支払い残高×15%÷365日×30日)+1万円

完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。

・返済期間(支払い回数)…8年4ヶ月(100回)
・返済総額…162万2,603円
・手数料総額…62万2,603円

クリックで月々の支払いを表示

回数 支払い残高 手数料 元金分 返済金額
1 1,000,000 12,329 10,000 22,329
2 990,000 12,205 10,000 22,205
3 980,000 12,082 10,000 22,082
4 970,000 11,959 10,000 21,959
5 960,000 11,836 10,000 21,836
6 950,000 11,712 10,000 21,712
7 940,000 11,589 10,000 21,589
8 930,000 11,466 10,000 21,466
9 920,000 11,342 10,000 21,342
10 910,000 11,219 10,000 21,219
11 900,000 11,096 10,000 21,096
12 890,000 10,973 10,000 20,973
13 880,000 10,849 10,000 20,849
14 870,000 10,726 10,000 20,726
15 860,000 10,603 10,000 20,603
16 850,000 10,479 10,000 20,479
17 840,000 10,356 10,000 20,356
18 830,000 10,233 10,000 20,233
19 820,000 10,110 10,000 20,110
20 810,000 9,986 10,000 19,986
21 800,000 9,863 10,000 19,863
22 790,000 9,740 10,000 19,740
23 780,000 9,616 10,000 19,616
24 770,000 9,493 10,000 19,493
25 760,000 9,370 10,000 19,370
26 750,000 9,247 10,000 19,247
27 740,000 9,123 10,000 19,123
28 730,000 9,000 10,000 19,000
29 720,000 8,877 10,000 18,877
30 710,000 8,753 10,000 18,753
31 700,000 8,630 10,000 18,630
32 690,000 8,507 10,000 18,507
33 680,000 8,384 10,000 18,384
34 670,000 8,260 10,000 18,260
35 660,000 8,137 10,000 18,137
36 650,000 8,014 10,000 18,014
37 640,000 7,890 10,000 17,890
38 630,000 7,767 10,000 17,767
39 620,000 7,644 10,000 17,644
40 610,000 7,521 10,000 17,521
41 600,000 7,397 10,000 17,397
42 590,000 7,274 10,000 17,274
43 580,000 7,151 10,000 17,151
44 570,000 7,027 10,000 17,027
45 560,000 6,904 10,000 16,904
46 550,000 6,781 10,000 16,781
47 540,000 6,658 10,000 16,658
48 530,000 6,534 10,000 16,534
49 520,000 6,411 10,000 16,411
50 510,000 6,288 10,000 16,288
51 500,000 6,164 10,000 16,164
52 490,000 6,041 10,000 16,041
53 480,000 5,918 10,000 15,918
54 470,000 5,795 10,000 15,795
55 460,000 5,671 10,000 15,671
56 450,000 5,548 10,000 15,548
57 440,000 5,425 10,000 15,425
58 430,000 5,301 10,000 15,301
59 420,000 5,178 10,000 15,178
60 410,000 5,055 10,000 15,055
61 400,000 4,932 10,000 14,932
62 390,000 4,808 10,000 14,808
63 380,000 4,685 10,000 14,685
64 370,000 4,562 10,000 14,562
65 360,000 4,438 10,000 14,438
66 350,000 4,315 10,000 14,315
67 340,000 4,192 10,000 14,192
68 330,000 4,068 10,000 14,068
69 320,000 3,945 10,000 13,945
70 310,000 3,822 10,000 13,822
71 300,000 3,699 10,000 13,699
72 290,000 3,575 10,000 13,575
73 280,000 3,452 10,000 13,452
74 270,000 3,329 10,000 13,329
75 260,000 3,205 10,000 13,205
76 250,000 3,082 10,000 13,082
77 240,000 2,959 10,000 12,959
78 230,000 2,836 10,000 12,836
79 220,000 2,712 10,000 12,712
80 210,000 2,589 10,000 12,589
81 200,000 2,466 10,000 12,466
82 190,000 2,342 10,000 12,342
83 180,000 2,219 10,000 12,219
84 170,000 2,096 10,000 12,096
85 160,000 1,973 10,000 11,973
86 150,000 1,849 10,000 11,849
87 140,000 1,726 10,000 11,726
88 130,000 1,603 10,000 11,603
89 120,000 1,479 10,000 11,479
90 110,000 1,356 10,000 11,356
91 100,000 1,233 10,000 11,233
92 90,000 1,110 10,000 11,110
93 80,000 986 10,000 10,986
94 70,000 863 10,000 10,863
95 60,000 740 10,000 10,740
96 50,000 616 10,000 10,616
97 40,000 493 10,000 10,493
98 30,000 370 10,000 10,370
99 20,000 247 10,000 10,247
100 10,000 123 10,000 10,123

返済期間は8年4ヶ月、返済総額は162万円以上になります。前述の2項目と比べれば安く見えますが、元金の約1.5倍と考えるとかなり高額です。

家計に余裕があれば返済計画を見直し、期間を短縮できるよう検討しましょう。

月々3万円返済する場合・・・・3年8ヶ月

ここから返済方式を変更し、3万円の返済(元利均等方式)でシミュレーションします。月々の支払いは3万円で固定ですが、内訳となる手数料と元金分の割合が変わります。

月々の返済額=3万円(内訳…手数料(支払い残高×15%÷365日×30日)+元金分(手数料との差額))

完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。

・返済期間(支払い回数)…3年8ヶ月(44回)
・返済総額…129万5,816円
・手数料総額…29万5,816円

クリックで月々の支払いを表示

回数 支払い残高 返済金額 手数料 元金分
1 1,000,000 30,000 12,329 17,671
2 982,329 30,000 12,111 17,889
3 964,440 30,000 11,890 18,110
4 946,330 30,000 11,667 18,333
5 927,997 30,000 11,441 18,559
6 909,438 30,000 11,212 18,788
7 890,650 30,000 10,981 19,019
8 871,631 30,000 10,746 19,254
9 852,377 30,000 10,509 19,491
10 832,886 30,000 10,268 19,732
11 813,154 30,000 10,025 19,975
12 793,180 30,000 9,779 20,221
13 772,959 30,000 9,530 20,470
14 752,488 30,000 9,277 20,723
15 731,765 30,000 9,022 20,978
16 710,787 30,000 8,763 21,237
17 689,550 30,000 8,501 21,499
18 668,052 30,000 8,236 21,764
19 646,288 30,000 7,968 22,032
20 624,256 30,000 7,696 22,304
21 601,952 30,000 7,421 22,579
22 579,373 30,000 7,143 22,857
23 556,516 30,000 6,861 23,139
24 533,378 30,000 6,576 23,424
25 509,953 30,000 6,287 23,713
26 486,241 30,000 5,995 24,005
27 462,235 30,000 5,699 24,301
28 437,934 30,000 5,399 24,601
29 413,333 30,000 5,096 24,904
30 388,429 30,000 4,789 25,211
31 363,218 30,000 4,478 25,522
32 337,696 30,000 4,163 25,837
33 311,859 30,000 3,845 26,155
34 285,704 30,000 3,522 26,478
35 259,227 30,000 3,196 26,804
36 232,423 30,000 2,865 27,135
37 205,288 30,000 2,531 27,469
38 177,819 30,000 2,192 27,808
39 150,011 30,000 1,849 28,151
40 121,861 30,000 1,502 28,498
41 93,363 30,000 1,151 28,849
42 64,514 30,000 795 29,205
43 35,310 30,000 435 29,565
44 5,745 5,816 71 5,745

返済期間は3年8ヶ月、返済総額は約130万円となります。「この程度なら許容範囲」と思う人も多いのではないでしょうか。しかし、3年半以上も毎月3万円を支払うのは、中々に大変です。

逆に言えば、この程度の返済を余裕でこなせる経済力がなければ、リボ払いで100万円を借りるのは無謀と言えます。

月々4万円返済する場合・・・2年7ヶ月

4万円の返済(元利均等方式)は、毎月の支払いを4万円で固定とし、手数料との差額が元金分として充てられます。

月々の返済額=4万円(内訳…手数料(支払い残高×15%÷365日×30日)+元金分(手数料との差額))

完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。

・返済期間(支払い回数)…2年7ヶ月(31回)
・返済総額…120万2,903円
・手数料総額…20万2,903円

クリックで月々の支払いを表示

回数 支払い残高 返済金額 手数料 元金分
1 1,000,000 40,000 12,329 27,671
2 972,329 40,000 11,988 28,012
3 944,316 40,000 11,642 28,358
4 915,959 40,000 11,293 28,707
5 887,251 40,000 10,939 29,061
6 858,190 40,000 10,580 29,420
7 828,770 40,000 10,218 29,782
8 798,988 40,000 9,851 30,149
9 768,839 40,000 9,479 30,521
10 738,318 40,000 9,103 30,897
11 707,420 40,000 8,722 31,278
12 676,142 40,000 8,336 31,664
13 644,478 40,000 7,946 32,054
14 612,423 40,000 7,550 32,450
15 579,974 40,000 7,150 32,850
16 547,124 40,000 6,745 33,255
17 513,869 40,000 6,335 33,665
18 480,205 40,000 5,920 34,080
19 446,125 40,000 5,500 34,500
20 411,625 40,000 5,075 34,925
21 376,700 40,000 4,644 35,356
22 341,344 40,000 4,208 35,792
23 305,553 40,000 3,767 36,233
24 269,320 40,000 3,320 36,680
25 232,640 40,000 2,868 37,132
26 195,508 40,000 2,410 37,590
27 157,919 40,000 1,947 38,053
28 119,866 40,000 1,478 38,522
29 81,344 40,000 1,003 38,997
30 42,346 40,000 522 39,478
31 2,868 2,903 35 2,868

返済期間は3年以下、返済総額は約120万円となり、先にシミュレーションした通常の分割払いと比べてもほぼ同水準です。

ただし、月単位で見ると4万円の出費は大きく、日々の家計を圧迫する恐れがあります。返済総額は抑えられますが、月単位の収支バランスを取るのは難しいでしょう。

月々5万円返済する場合

最後に、5万円の返済(元利均等方式)でシミュレーションを行います。毎月の支払いを5万円で固定とし、手数料との差額が元金分として充てられます。

月々の返済額=5万円(内訳…手数料(支払い残高×15%÷365日×30日)+元金分(手数料との差額))

完済するまでをシミュレーションすると、以下のようになります。

・返済期間(支払い回数)…2年0ヶ月(24回)
・返済総額…115万5,327円
・手数料総額…15万5,327円

クリックで月々の支払いを表示

回数 借入残高 返済金額 手数料 元金分
1 1,000,000 50,000 12,329 37,671
2 962,329 50,000 11,864 38,136
3 924,193 50,000 11,394 38,606
4 885,587 50,000 10,918 39,082
5 846,505 50,000 10,436 39,564
6 806,942 50,000 9,949 40,051
7 766,890 50,000 9,455 40,545
8 726,345 50,000 8,955 41,045
9 685,300 50,000 8,449 41,551
10 643,749 50,000 7,937 42,063
11 601,686 50,000 7,418 42,582
12 559,104 50,000 6,893 43,107
13 515,997 50,000 6,362 43,638
14 472,358 50,000 5,824 44,176
15 428,182 50,000 5,279 44,721
16 383,461 50,000 4,728 45,272
17 338,189 50,000 4,169 45,831
18 292,358 50,000 3,604 46,396
19 245,962 50,000 3,032 46,968
20 198,995 50,000 2,453 47,547
21 151,448 50,000 1,867 48,133
22 103,315 50,000 1,274 48,726
23 54,589 50,000 673 49,327
24 5,262 5,327 65 5,262

返済期間は2年間、返済総額は約115万円と、総合的な返済負担はかなり軽くなります。

しかし、月々5万円の返済は家計への圧迫も強く、経済的に余裕がなければ続けるのは困難です。生活費や各種固定費、新しい買い物の誘惑などもあるため、かなり厳しい返済となります。

リボ払いで残高100万円以上になった人の体験談

リボ払い100万円の返済がどれほど大変か紹介しましたが、実際に利用した人はどのように感じているのでしょうか?

ここでは、当サイトが独自に取ったアンケートから、リボ払いで支払い残高が100万円以上になった人の声を紹介していきます。

※調査方法…インターネットアンケート
※調査期間…2023年12月

ケース1.契約時に自動でリボ払いを設定され120万円

  • 20代(女性)
  • 年収200万円(派遣/契約社員)
  • 支払い残高(調査時点)…120万円程度
  • 月々の返済額…5万円程度
  • 用途…美容・趣味代
  • 返済している会社数…1社

この方は、カード契約時に自動でリボ払いに設定され、知らずに利用していたという人です。いつのまにか支払い残高が増えてしまい、気づけば120万円になっていました。

仕事を辞めていた時期もあったため、毎月の返済に苦しめられたとのことです。いまも返済を続けており、「いますぐやめたい」と答えています。

近年のクレジットカードやカードローンはリボ払いが主流ですが、仕組みを理解せずに使ってしまう人も少なくありません。契約時にどのような仕組みなのかしっかり把握し、利用開始後も支払い残高がどうなっているかこまめにチェックすることが大切です。

ケース2.誘惑に負けてリボ払いを使い230万円

  • 30代(男性)
  • 年収600万円(会社員)
  • 支払い残高(調査時点)…230万円
  • 月々の返済額…3万5,000円
  • 用途…家電や趣味の釣り商品、賃貸の初期費用等
  • 返済している会社数…1社

この方は他社でも借金をしており、満足に商品を購入できないことから自分の意思でリボ払いを使い始めました。

金額を気にせず買い物はできましたが、結果として多額の支払い残高を抱えることになり、家計も赤字の月が多いとのことです。

リボ払いは便利な側面もありますが、安易に使ってしまうと「いつの間にか返済できない金額になってしまった」という事態に陥ります。不要不急の利用は控えるようにしましょう。

ケース3.キャッシングで使ったリボ払いが350万円

  • 50代(男性)
  • 年収400万円(会社員)
  • 支払い残高(調査時点)…350万円
  • 月々の返済額…1万5,000円
  • 用途…キャッシング
  • 返済している会社数…3社

この方はキャッシング利用でリボ払いをしており、日々返済に追われる生活を送っています。

多重債務状態なうえ月々の返済額も少なく、完済は絶望的と思われます。本人も「返済が毎月永遠に続くことに恐怖している」とコメントしており、金銭的にも精神的にも苦しんでいる状態です。

完済の目処が立たず、自力では何の解決策も思い浮かばない場合は、早急に弁護士などへ相談しましょう。債務整理を行えば、上記のようなケースでも生活を立て直すことが可能です。

リボ払いの残高が減らない理由

リボ払いは「どれだけ返済しても支払い残高が減らない」と言われることが多く、実際にいつまで経っても返済が終わらない人が少なくありません。

しかし、どれだけ手数料が高くても毎月の返済額に元金分も含まれているのですから、本来なら少しずつでも支払い残高は減っていくはずです。

実は、リボ払いで支払い残高が減らない理由はいくつかの要因が重なっています。主な要因は以下の通りです。

  • 手数料の利率が高い
  • 使いすぎに気づきにくい
  • 加利用で支払い残高を増やしてしまう
  • 残高に対して返済額の設定が少ない

リボ払いの返済から抜け出すためにも、まずはこれらの要因をしっかり理解しておきましょう。それぞれ詳しく解説します。

手数料の利率が高い

リボ払いは、クレジットカードのショッピングやキャッシング、銀行・消費者金融のカードローンで採用されています。手数料・金利の利率は会社によって異なりますが、全般的に高い傾向にあります。

以下は、一般的な利率(実質年率)と、利息制限法における金利の上限額をまとめたものです。

クレジットカード 15%~18%
銀行カードローン 1.8%~14.5%
消費者金融カードローン 3%~18%
利息制限法における上限利率 10万円未満 20%
10万円以上100万円未満 18%
100万円以上 15%

住宅ローンなら0.1~2.5%程度、教育ローンなら4%前後が相場なので、これらと比べると非常に高いとわかります。

手数料・利息が増える分、支払い残高の減るスピードが遅くなり、長期間の返済に悩まされることになります。

リボ払いでの使いすぎに気づきにくい

リボ払いは返済額が一定のため、使った分だけ支払額が増える一括払いや分割払いと違って「自分がいまどれだけ使っているか」を把握しにくい特徴があります。

大きな買い物をしてもお金を使った実感が湧かず、ついつい使いすぎてしまう人が少なくありません。

毎月決まった金額を支払うことで「返済できている」と思いがちですが、実際は手数料ばかり支払っており、元金分にほとんど充てられていないケースが多々あります。

追加利用で支払い残高を増やしてしまう

リボ払いは、限度額の範囲内であれば何度でも利用可能です。しかし、以下の例のように「利用と返済のループ」になってしまうと、いつまで経っても返済が終わらない状態に陥ってしまいます。

返済ループの例
返済期間 返済の進捗 借入 支払い残高
0ヶ月目 - 100万円のリボ払い 100万円
12ヶ月目 100万円→70万円まで返済 20万円の追加利用 90万円
20ヶ月目 90万円→80万円まで返済 20万の追加利用 100万円
28ヶ月目 100万円→90万円まで返済 15万の追加利用 105万円
30ヶ月目 105万円→100万円まで返済 15万円の追加利用 115万円

コツコツ返済を続けていても、途中で追加利用をしてしまえば支払い残高が減らないのは当然です。

完済するまで再利用をしないことが大切ですが、何度も利用しているうちに感覚が麻痺してしまい、ループから抜け出せなくなってしまう恐れがあります。

残高に対して返済額が少ない

支払い残高が減らない人は、設定している返済額が少ない可能性もあります。

返済額が低いとほとんどが手数料に取られてしまうため、支払い残高は中々減らせません。

先の項目でシミュレーションした通り、返済額が1万円変われば返済期間は年単位で変わります。返済額をいくらに設定すれば元金分はいくらになるのか、しっかり把握することが大切です。

リボ払いから早く抜け出すための3つの方法

リボ払いで100万円もの残高を抱えてしまうと、完済は容易ではありません。いち早くリボ払いから抜け出すためには、以下の行動が必要です。

  • クレジットカードのリボ払い設定を解除する
  • 毎月の返済額を増額、または一括返済する
  • 弁護士などに債務整理を依頼する

返済で苦しんでいるのであれば、上記の方法で早期に解決し、経済的な立て直しを図りましょう。

クレジットカードのリボ払い設定を解除する

まずはこれ以上リボ払いの残高を増やさないことが重要です。早急に現在のリボ払い設定を解除するようにしましょう。

クレジットカード会社の中には、初期設定が「全てリボ払い」となっているものもあります。このような会社では、最初にリボ払いの設定を解除しない限り、全ての買い物が自動的にリボ払いになってしまいます。

また、一定の利用額を超えた場合、超過分が自動的にリボ払いになる「登録型リボ払い」という決済サービスもありますので、注意が必要です。

クレジットカードの契約後、気づかないままリボ払いを続けてしまう方も多く、国民生活センターでも注意を促しています。

旅行の際に、カード会社に勧められてクレジットカードを作った。申し込む際、利用限度額の確認はあったが、支払い方法の確認はなかった。初めて届いた利用明細を見て、手数料が取られており、リボ払いになっていたことに気付いた。(当事者:学生 女性)
引用元:独立行政法人国民生活センター「意図せぬ手数料が! クレジットカードの初期設定がリボ払いだった」

なお、自動でリボ払いになってしまうクレジットカードの例としては、以下が挙げられます。

初期設定がリボ払いになっているカード 登録型リボ払いのカード
・ファミマTカード
・P-one With
いずれもポケットカード株式会社系列
・楽ペイ
(三菱UFJニコスが提供している決済方法)
・マイ・ペイすリボ
(三井住友カードが提供する決済方法)

自分でリボ払いを設定した人も、まずは追加で利用できないよう契約内容を見直すことが大切です。

解除方法は会社によって異なるため、まずはメールや電話で直接問い合わせましょう。リボ払いしか採用しておらず解除が不可能な場合は、クレジットカード自体を解約することもおすすめです。

毎月の返済額を増額、または一括返済する

毎月の返済額を増額したり、一括・繰り上げ返済をしたりすれば、支払い残高を早く減らせます。

毎月の返済額を増やす方法は、経済状況に合わせて無理のない範囲で返済スピードを上げられるので、まとまったお金を用意できない場合に有効です。

一括・繰り上げ返済は、ある程度まとまったお金が必要になりますが、返済した分はすべて元金に充てられる点がメリットです。10万円を繰り上げ返済すれば、手数料を取られることなく全額を元金分に充てられます。

しかし、返済額の増額で日々の生活が立ち行かなくなったり、一括・繰り上げ返済のために他者から借金をしたりすると本末転倒です。あくまで経済的に余裕があるときの方法と考えましょう。

弁護士などに債務整理を依頼する

「毎月の返済で生活が苦しい」「完済できる将来が全く見えない」という人は、弁護士や司法書士に相談し、債務整理を行いましょう。

債務整理とは?
債権者との交渉や裁判手続きを通して、借金の減額や全額免除を行う借金救済制度。主に以下の3つに分けられる。
・任意整理…債権者と交渉して利息を減らしてもらう。
・個人再生…裁判所に申し立て、返済総額を最大で1/10まで減らす制度。
・自己破産…裁判所に申し立て、返済義務を免除してもらう制度。

各手続きの詳しい仕組みについては、関連記事でも詳しく解説しています。

債務整理を行えば、リボ払いの支払い残高を減らしたり帳消しにできたりします。弁護士に依頼すれば、その日から返済はストップし、手続きの大半を任せることが可能です。

「借りたのは自分だから減額・帳消しには負い目を感じる」「自己破産は生活への影響や周囲の目が気になる」という人もいるかもしれませんが、リボ払いで生活が破綻しては元も子もありません。自力で生活を立て直せない場合は、遠慮なく制度を活用しましょう。

借金問題を専門にしている弁護士・司法書士なら、リボ払いで苦しんでいる人にも親身になって対応してくれます。まずは無料相談をしてみて、現状を改善するためのアドバイスを聞いてみましょう。

まとめ

リボ払いには、月々の返済額を固定することで家計の管理がしやすくなるという使いやすさの陰に、「返済がいつまで経っても終わらない」という罠が隠れています。

ついつい使いすぎて支払い残高が膨れ上がり、気づいたときには到底完済できない金額になる人も少なくありません。利用額や毎月の返済内訳をしっかりとチェックし、利用状況を管理することが何より大切です。

すでに返済で首が回らない状態なら、返済額の増額などで返済回数を減らすか、弁護士に債務整理を依頼することをおすすめします。

返済が苦しくなっても、適切な対応を取れば状況の改善は可能です。一人で悩まず、まずは専門家に相談してみましょう。

リボ払いについてのよくある質問

リボ払い100万円を返済するのに、どのくらいの期間かかりますか?

リボ払いにはいくつか支払い方法があり、それによっても異なります。一般的な「元利均等方式」で利息15%の場合、毎月2万円の返済で6年7ヶ月(79回)、3万円で3年8ヶ月(44回)となります。

リボ払いの支払いができないとどうなりますか?

リボ払いの支払いを滞納すると、
①カード会社から督促のハガキや電話が届き、そのうちカードの利用を止められる。
②信用情報機関に滞納が登録される。いわゆる「ブラックリストに載る」という状態。
③滞納を続けている日数だけ、遅延損害金が加算され続ける。
④残元金と遅延損害金を一括請求する最後通告が届く。
という順で進み、最終的には訴訟手続きへ移行します。

どんなタイミングでリボ払いの返済を弁護士に相談したらよいですか?

相談は支払いが難しくなった時点、もしくは支払いに対して不安を感じた時点でも構いません。
早ければ早いほど、利息の負担は軽くなります。
ただ、リボ払いはいつの間にか残金が膨らんでしまうものです。滞納を繰り返して訴訟提起予告が来てしまってからでも遅くはありません。

自分がリボ払いになっているのかよく分かりません。

リボ払いになっているかどうかは、クレジットカードの明細を確認しましょう。
ペーパーレス化されている場合は、カード会社のホームページにログインし、クレジット情報を確認することができます。
リボ払いの解除設定もホームページ上にできるようになっています。

初期設定のまま気づかずリボ払いを続けてしまいました。取られてしまった手数料は取り戻せますか?

今のところ、既にリボ払いしてしまった分の手数料を取り戻すことはできません。
クレジットカード会社の誘導方法にも問題はありますが、それにより支払い期間の猶予を得ていたのは確かだからです。
ただ、「知らずにリボ払い」被害は増えています。国民生活センターに苦情を挙げていくことで、カード会社の対応も改善されていくでしょう。

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