リボ払いの救済措置で借金問題は解決可能!毎月の返済額や手数料を減らす方法を解説

リボ払いから抜け出すための救済措置はある!一括・繰り上げ返済か債務整理で溜まりすぎた利息を減らそう

リボ払いの返済を長く続けていますが、なかなか完済できないために家計が厳しいです。どうにかして改善する方法はありませんか?

リボ払いの返済を終わらせたいのなら、一括返済や繰り上げ返済、毎月の返済額の増額という方法が考えられます。家計収支を見直し、無理のない範囲で支払い残高を減らすことができれば、リボ払いの完済に近付くことができるでしょう。

そうなんですね、私の場合は家計収支を見直しても厳しいかもしれません。そんな場合の救済措置はないのでしょうか?

どうしても支払いが厳しい場合は債務整理を行なってリボ払いの利息を減らすこともできますよ。本当に支払いが無理だと思ったら、まずは弁護士に相談した上で債務整理手続きを行い、一度支払い計画を見直してみましょう。

リボ払いは月々の返済額を抑えられる反面、自身でも気づかぬうちに借金総額が膨らんでいることも。

そんなリボ払いですが、リボ払いを終わらせるための救済措置が用意されています。それは、一括返済や繰り上げ返済、毎月の返済額の増額という形で今後の支払い計画を前倒しする方法や、支払い残高や経済状況を鑑みて各種債務整理手続きを利用する方法です。

債務整理に長けた専門家であれば、リボ払いの支払いで困っている債務者の状況ごとに適切な方向性を示してくれるでしょう。もちろん、債務整理手続きを利用しない形での救済措置についてのアドバイスも受けられます。

どうぞこの記事を参考にして、リボ払い長期化の苦しみから抜け出すため、積極的に行動してください。

この記事でわかること
  • リボ払いは元本が減りにくい返済方法。注意して利用しないと、いつまでも完済できないリスクが生じる。言われるがまま返済を続けていては、やがて家計に限界が訪れてしまう。
  • リボ払いから抜け出すための救済措置にはいろいろな方法がある。残高を前倒しで返済する一括返済、繰り上げ返済、毎月の返済額の増額などを実践すれば、予定よりも早く完済を実現できる。
  • 前倒し返済をするだけの経済的な余裕がなくなってしまっているのなら、より踏み込んだ救済措置である債務整理の利用を検討しよう。
  • 自己破産、個人再生、任意整理には、それぞれ特徴がある。メリット・デメリットを把握したうえで、専門家に適切な手続きを提案してもらおう。

リボ払いの「救済措置」を利用し手数料の払い過ぎを防ごう!

結論から先に言うと、リボ払いを終わらせるための救済措置はあります。

その前にリボ払いの危険性について簡単に説明すると、リボ払いは支払い期間が長期化するほど多くの手数料がとられる仕組みであることはご存知でしょうか。

リボ払いは便利な制度である反面、支払い計画を長期化してしまったことにより多くの手数料発生に悩まされることも少なくありません。また、買い物を行なった総額に対して毎月の支払額を低額にしている場合は支払いのほとんどが手数料となっており、なかなか元金が減らないと言うことにもなりかねません。

※もしリボ払いの仕組みを知らない方は「リボ払いがやばい理由!実際にあった「やばい事例」と抜け出す方法を解説」が参考になりますので、合わせてご覧ください。

つまり、リボ払いを終わらせるには早期の完済を目指すことが大事だと言うこと。

それを踏まえ、リボ払いの救済措置について以下の4つの方法を見ていきましょう。

  • ①一括返済
  • ②繰り上げ返済
  • ③返済額の増額
  • ④債務整理

①〜③はまだ返済能力が残っている人向けの方法で、④は今後返済していくことが難しい人向けの方法です。現在よりもハイペースで返済できるかどうかが大きな分かれ目になります。

将来的な返済が難しい方は、債務整理を行い返済計画を立て直したほうが合理的ですので、以下のリンクから債務整理の説明に進んでいただくことをお勧めします。

>>リボ払いの返済計画を立て直せる債務整理とは?(クリックでジャンプ)

返済能力がある場合は早期完済を目指すことで負担も最小限に

まず、リボ払いの救済方法として考えられるのは、残高の支払いを前倒しする方法です。

残高の支払いを前倒ししてしまえば、将来の返済計画よりも早い段階で完済が実現します。

これは、残高を前倒しして支払うだけの経済的な余裕がある人におすすめの救済措置と言えるでしょう。それでは、より具体的に、前倒し方法の違いごとに説明します。

①将来的な利息もなくなる一括返済

一括返済とは、現在残っている支払い残高を、一括で返済してしまう方法です。

一括返済を実践すれば、今すぐにリボ地獄から抜け出すことができます。

毎月の返済ストレスから今すぐ解放されるというメリットだけでなく、将来発生するはずだった利息もなくなるので、このままリボ払いを続けているよりも支払い総額を大幅に減らせるというメリットが生まれます。

ただし、一括返済をするには、それだけの資金がなければいけません。預金やボーナス、家にある使わない高級ブランド品などを売却するなどの方法でお金を用意しましょう。

間違っても、他社からの借入れやファクタリング【ファクタリングとは?】
売掛け金などの債権を第三者に譲渡し、譲渡した第三者から資金調達する方法。個人で言えば、給与債権と引き換えに資金提供している業者もあるが、トラブルに巻き込まれるケースも多く、原則利用は控えるべき。
などの違法性に疑いのある金融取引に手を出して資金を調達してはいけません。なぜなら、せっかくリボ払いの支払い地獄から逃れることができたのに、新たに別の返済がはじまってしまうからです。

これでは、リボ払いの一括返済をした意味がありません。したがって、資力に余裕のある人しか一括返済を活用できないというデメリットがあると言えるでしょう。

②早期完済を目指す繰り上げ返済

繰り上げ返済とは、現在残っている支払い残高の一部を、繰り上げて返済してしまう方法です。

例えば、毎月3万円の返済を継続しているところ、今月は余裕があるので9万円の返済をすれば、都合2ヶ月分の繰り上げ返済ができたことになります。完済が近付くというメリットだけでなく、繰り上げ返済分に応じて将来発生する利息をなくせるのでそれだけ支払総額を減らせるというメリットが生まれます。

ただし、一括返済と同じように、繰り上げ返済をするだけの経済的な余裕がある人しか利用できないという条件があります。

③元本を少しでも減らすための毎月の返済額の増額

一括返済や繰り上げ返済をするほどの余裕がなくても、毎月の返済額を増額するだけでリボ払いの完済は近付きます。

リボ払いの契約内容によって異なりますが、1円単位で返済額を増額できるケースもあるので、ぜひお手元の契約書をご確認ください。

リボ払いは、とにかく元本を少しでも減らすことが完済への近道です。したがって、返済額を増額した分だけ完済日までの日数を減らすことができるというメリットだけでなく、増額返済分だけ利息の発生額を減らせるというメリットも生まれます。

返済が難しい場合は借金救済措置である債務整理を検討すべき

もし今後リボ払いの返済が難しい場合は、債務整理を活用して借金を減額、もしくは返済義務を免除してもらう方法が考えられます。

リボ払いの返済が長期化しているために家計が圧迫された結果、一括返済や繰り上げ返済はもちろんのこと、毎月の返済額を続けることさえ難しいという人は少なくありません。

そのような状況に陥ってしまった場合には、返済ペースを早め元本残高を減らす方法に頼るのではなく、債務整理という救済措置によって抜本的な解決を図るしかないでしょう。

では、債務整理には具体的にどんな方法があるかというと、以下3つの方法があります。

  • ①任意整理
  • ②自己破産
  • ③個人再生

返済能力のあり・なし、許容できるデメリットの範囲によって選ぶべき手続きが変わってくるので、以下を参考にしてみてください。

ワンポイント解説
弁護士に債務整理を依頼することで督促や返済をストップできます

弁護士は依頼者から債務整理手続きの依頼を受けると「受任通知」と呼ばれる書類を債権者(お金を貸した側)に対して発送します。これを受け取った債権者は債務者(お金を借りた側)に対して直接連絡を取ることが法律で禁止されるため、督促や返済が一時的にストップする仕組みとなっています(貸金業法21条)。
債務整理には借金減額だけでなく、このようなメリットがあることも覚えておきましょう。

④-1 元本のみの返済なら可能であれば「任意整理」の検討を

任意整理とは、カード会社と直接交渉して今後のリボ払いの返済方法を見直す法的手続きです。

将来利息をカットする方向で交渉を進めることが多いですから「今後の支払いは元本のみ」という形でまとまることが期待できます。

ここで具体的に200万円のリボ払い(金利18%)を任意整理を行い3年で支払う場合と、リボ払いのまま(2万円定額での支払い)の支払い総額を比べてみましょう。

任意整理 リボ払い
月々の支払い額 約5万6千円 2万円
完済までの年数 3年 約8.5年
総額 200万円 350万9318円
(内手数料150万9318円)

なんと手数料だけで150万円取られる計算になり、逆に言えば任意整理を行えば手数料の支払いをカットできます。

もし現在の収入では月の返済額を上げられない場合は、このような高い手数料を取られる可能性がありますので一度弁護士に相談し、将来的な返済計画を立て直したほうがいいと言えるでしょう。

※ご自身の返済額をどれぐらい減らせるか知りたい方は以下「借金減額シミュレーター」をお試しください。

さらに、自己破産や個人再生とは違って裁判所を利用しない債務整理手続きなのでカード会社と柔軟に交渉でき、しかも、自己破産や個人再生と比べるとリスクが少ない債務整理手続きです。例えば、弁護士費用もおおよそ1社あたり4万円前後で済みますし(自己破産や個人再生は20万円以上かかることが多い)、裁判所への申し立て等もいらないため手続きの簡易さも魅力です。

したがって、元本のみの返済であれば見通しが立つという場合は、任意整理がおすすめできる方法と考えられます。

ただし、任意整理後はブラックリストに登録されるので5年間はクレジットカードを使用できず、新規の借入れやローンを契約することもできないことには注意してください。

リボ払いの救済措置として任意整理がおすすめの人は以下のパターンに当てはまる人です。

  • 返済計画さえ練り直せば生活を再建できそうな人
  • 今後も一定の返済を続けられるだけの資力がある人
  • リボ払い以外の借入れがない(ほとんどない)人
  • 個人再生や自己破産のデメリットを避けたい人

弁護士にへの相談は早めに行なったほうが、支払う手数料も早めに抑えられる可能性がありますので、ぜひ早めにご相談されることをお勧めします。

④-2 多重債務者など、すでに支払い能力を失っている場合は自己破産

自己破産とは、裁判所を利用することで、リボ払いの返済を含め、現在抱えているほとんどの借金の返済を帳消しにしてくれる債務整理手続きです。任意整理を利用しても状況が改善できそうにない人は、自己破産の利用を検討しましょう。

自己破産のメリットは、なんと言っても借金の支払い義務が免責されることにつきます。

税金などの公的な請求や離婚の慰謝料などの例外はありますが、それ以外の借金をすべて帳消しにできます。

つまり、自己破産はリボ地獄から抜け出すための強力な救済措置と考えられます。

ただし、自己破産をすれば借金が帳消しになる反面、デメリットもあることは十分に理解しなければなりません。

以下、一部のデメリットとなりますが、具体的には以下の通りです。

  • 一定の財産を処分する必要あり
  • ブラックリストへの登録
  • 資格制限される職業あり

※自己破産のデメリットについては「【関連記事】自己破産のデメリットは意外と少ない?家具などの生活必需品や現金も残せるって本当?」で詳しく解説しています。

また、借金やリボ払いが膨らんだ理由がギャンブルや過度な浪費にある場合、そもそも自己破産が認められない可能性もあります(※この場合は、次に紹介する個人再生手続きを検討することが選択肢となります)。

これらのデメリットがあることは十分理解しておきましょう。

しかしながら、デメリットを許容できるようであれば強力な救済措置になりますので、どうしても支払いが厳しいということであれば早めに弁護士に連絡することをお勧めします。

したがって、リボ払いの救済措置として自己破産がおすすめの人は以下のパターンに当てはまる人と言えます。

  • 家計や収入の状況を考えると、今後もリボ払いを継続してしまうと生活が一切成り立たない人。
  • リボ払いの支払い以外にも、他社からの借入れなどで切迫している人。
  • 無職の人や極端に収入の低い人。
  • 自己破産のデメリットを受け入れられる人。

今後支払っていく能力がない場合は自己破産手続きは有力な選択肢となりますので、どうしても返済が難しい場合は無理せず一度弁護士に相談してみることを強くお勧めします。

④-3 自己破産のデメリットを許容できなければ個人再生

個人再生とは、裁判所を利用してリボ払いを含む借金の大幅な減額をする債務整理手続きです。

自己破産と同様裁判所を利用するため手続きに手間はかかりますが、リボ払いの将来発生する利息をカットできるだけではなく、任意整理以上に借金総額を大幅に減額することができます。

任意整理よりも返済しやすい計画が立てられるので、より完済までのプロセスが明確になります。

また、自己破産と異なりリボ払いや借金が膨らんだ原因が問われませんので、無計画な浪費など借金の原因が免責不許可事由に該当しそうな場合は個人再生は選択肢の一つとなります。

さらに、住宅ローン特則を用いることでローン返済中の自宅が取り上げられることもないため、現在の生活を続けながらリボ払いを含む借金の返済を続けることができます。

ただし、もちろん個人再生にもデメリットがあり、裁判所を利用する形の手続きのため、任意整理よりも手間や時間がかかります。

また、今後も返済を続けることが前提とされるため、無職や収入が低い人は個人再生によって新たな返済計画を設定することはできないでしょう。

さらに、自己破産ほどではないとは言え、数十万円の費用を要します。ブラックリスト登録によるデメリットも最大で10年間受け入れなければいけません。

しかしながら、どうしても今後の返済の見通しが立たず、自己破産のデメリットも許容できないのであれば、ほぼ個人再生しか選択肢は残されていません。

したがって、リボ払いの救済措置として個人再生がおすすめの人は以下のパターンに当てはまる人と言えます。

  • 自宅や車などの財産を手放したくない人。
  • 任意整理よりも借金の減額効果を狙いたい人。
  • ギャンブルや過度な浪費が原因でリボ払いの長期化に陥っている人。
  • その他、自己破産のデメリットを受け入れられない人。

借金問題は放って置くほど深刻化するケースが多いですので、早めに弁護士に連絡し、手続きを進めてもらうことをお勧めします。

救済措置を利用して安心、ではない!リボ払いを払えない人自身が意識すべきこと

以上のように、リボ地獄から抜け出すために、いろいろな救済措置が用意されています。リボ払いの長期化で苦しんでいる人は、ここまでで紹介した救済措置のいずれかを実践すれば、少なくとも現在の窮状を脱することができるでしょう。もちろん、どの方法が適切かは債務者それぞれの状況によって異なります。債務者自身で判断するのも重要なことではありますが、弁護士などの専門家に相談した方が、より明確な生活再建プロセスを知ることができるはずです。

ただし、救済措置さえ利用すればそれで安心、リボ地獄から完全脱出というわけではありません。リボ払いの長期化で苦しんでしまったという過去がある以上、救済措置の活用をきっかけに、生活をしっかりと見直さなければいけません。以下では、リボ払いを払えない人自身が意識すべきポイントを以下2点紹介するのでご参考ください。これさえ実行できれば、救済措置を利用した後も、正しく生活をリスタートできるはずです。

  • リボ払いをやめること
  • 家計収支をメモして管理

それでは、具体的に見ていきましょう。

リボ払いをやめること

今後、リボ払いの長期化で苦しまないようにするためには、そもそもリボ払い自体をやめることが重要です。リボ払いはリスクの多い決済方法です。約15%前後の高利息が設定されているうえ、どれだけ利用しても返済額が大きく変わらないという特殊性があるために、元本の増加に気付きにくくなってしまいます。その結果、お金の管理意識が低くなり、浪費癖に悩まされます。

リボ払いを払えなくなった経験がある以上、それを前向きな形で活かしましょう。リボ決済をやめて、リボ決済なしで生活できるような状況に身を置くべきです。

家計収支をメモして管理

リボ払いの救済措置を活用するタイミングで、お金の使い方を見直しましょう。せっかくリボ決済をやめたのに従来通りの生活水準を維持してしまうと、近いうちに家計が苦しくなってしまうのが目に見えているからです。そうなってしまうと、ブラックリストに登録されている期間は新たな借入れを契約できない状況とあいまって、「ブラックでも利用可」というような闇金まがいの金融業者に手を出しかねません。これは非常にリスキーです。

さらに、任意整理や個人再生という救済措置を利用する場合には、救済措置利用後も数年間は毎月返済を続けなければいけません。救済措置利用のタイミングで生活改善をしておかなければ、任意整理や個人再生で見直した返済計画さえ守ることができなくなってしまいます。再度の滞納は命取りです。残高の一括請求を避けることはできず、所有している財産は遠慮なく競売にかけられ、処分されてしまうでしょう。

したがって、例えば家計収支をメモして管理するなど、お金の流れを客観視できる状況を作るのが重要です。そして、収入に見合っていないお金の使い方をやめ、無駄遣いは極力控えましょう。リボ払いをやめた後こそチャンスです。せっかくの機会なので、確実に生活を立て直してください。

まとめ

この記事のまとめ
  • リボ払いを早く終わらせるには、一括返済や繰り上げ返済、毎月の返済額の増額が有効な手段。元本を前倒しで減らせるので、完済が近付く。
  • リボ払いをこれ以上継続する経済的な余裕がない人には、債務整理という救済措置が用意されている。国が認めた合法の手続きなので、リボ払いの長期化や滞納で苦しんでいる人は利用を検討しよう。
  • リボ払いの長期化で苦しんでいるのなら、債務整理の中でも任意整理がおすすめの方法。高い利息をカットして減額された元本の返済だけで済む。完済の目安ができるので、目標意識をもってゴールに進める。
  • 他にも借入れがあって困っているなど、リボ払いが払えない人の状況次第では、自己破産や個人再生を選択するのが適切なこともある。弁護士に相談して適切な方法を提案してもらおう。

リボ払いは、毎月の返済額が少ないとは言え、長期化すると利用者に想像以上の経済的な負担を強いるものです。ただ、リボ地獄から抜け出したいと願う人には、しっかりと救済措置が用意されています。一括返済・繰り上げ返済や、債務整理手続きといういろいろな救済措置を活用すれば、リボ地獄の苦しみから脱却するのは難しいことではありません

そして、何より重要なことは、リボ払いの救済措置を利用しようという心意気を自分の生活状況の改善にも向けることです。リボ決済をやめ、家計の収支を見直し、そのうえで、状況に即した救済措置を選択できれば、近い将来リボ払いの苦しみから解放されるでしょう。

リボ決済をやめ、お金の使い方を改めるのは債務者自身の仕事です。そして、債務者それぞれの状況に応じて適切な選択肢を提供するのは弁護士などの専門家の仕事です。債務整理に詳しい専門家に相談して、利用すべき救済措置を見極めてもらい、リボ払いに苦しむ日々から抜け出しましょう!

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