借金の元金が減らない…原因と対処法は?利息計算と完済までの期間と合わせて解説

借金の元金が減らないのは債務整理のサイン?現状を解決するための方法と対策は?

返しても返しても借金が減らなくて…。毎月遅れることなく借金を返済しているのに、なぜ元金が減らないのでしょうか?

元金が減らない大きな理由のひとつは「たくさんの利息を支払っているから」です。もし借金返済のために借金をしているのであれば、いずれ必ず行き詰まります。そうなる前に早めに借金問題解決の方法を考えたほうがいいですよ。

もはや借りている金額以上の利息を払っている気がして、気持ちとしてもしんどくなってきました…。

借金を返済しようとする気持ちは大事ですが、限界まで頑張ったのであれば債務整理手続きなどを検討してもいいのではないでしょうか。法律は必ずあなたの味方になってくれます。どうしても借金返済が苦しいなら、勇気を出して弁護士に相談してみましょう。

「毎月きちんと借金を返済しているのに元金が一向に減らない」「もはや借りた金額と同じぐらいの利息を支払っている」このような状況下にあると、返済をしていること自体が馬鹿らしく感じる人もいるのではないでしょうか。

借金の元金が減らない理由は、毎月の返済の多くが利息の返済に当てられているからです。

つまり、元金を減らすには「返済額を増やす」ことが有効な方法になるのですが、それをできる人はなかなかいないでしょう。仮に返済額が現在の倍の金額になったとすると赤字になる人も多いはず。

もし限界まで頑張ったのであれば、債務整理を検討することも一つの方法です。債務整理の中には将来利息をカットしたり、元金自体を減らす方法もあります。

どうしても元金が減らなく苦しいのであれば早めに弁護士に相談し、借金問題解決のために動き出してみましょう。

この記事でわかること
  • 借金の元金が減らないのは、債務整理を検討すべきタイミングにあるというサイン
  • 現在の返済額で元金を減らせないのであれば、借金の完済が難しいため、返済額を増やすか早期に債務整理をした方がよい
  • 潤沢な資力・収入・信用があるのであれば、借金の一本化や借入限度額の増額をおこない、金利の引き下げを狙うのもひとつの手段

借金の元金が減らない6つの原因

「毎月借金を返済しているけれどもちっとも元金が減らない・・・」このように借金の残高が減らない原因は以下の6つのようなものがあります。

  • 返済額のほとんどが利息に充てられている
  • リボ払いを利用している
  • 返済日に遅れたため遅延損害金を支払っている
  • 借金返済のために借金をしている
  • 複数社から借入している
  • 高金利で借入している

①返済額のほとんどが利息に充てられている

借金の元金が減らない大きな理由のひとつは「利息」です。

利息とは債権者(お金を貸した人)に対して支払う手数料のようなもので、利息ばかりを返済していれば、いつまで経っても借金を完済できません。

なかなか元金が減らないと感じている人の中には、毎月の返済のうちどの程度が利息に当てられているか把握してない人もいます。

早めに借金の残高を減らしたいのであれば、元金返済の割合を高めることが大切ですので、毎月の返済のどの程度が利息に当てられているのかきちんと把握しましょう。それにより、あと何年ほどで完済が目指せるかの目処が立ちます。

【利息計算シミュレーション】毎月の利息と完済までの期間算出方法

利息の計算は以下のとおりです。

●利息の算出方法

借入残高✕金利÷365✕借入日数=利息金額

●計算例(金利15%で借金残高100万円の場合)

100万円(借入残高)✕0.15(金利)÷365✕30(借入日数)=12,328円(利息金額)

例えば、金利15%で100万円の借入を抱えている人が元金を確実に減らすためには、毎月12,400円以上の返済をおこなわなければいけません。

仮に100万円の借入があるにも関わらず、毎月12,400円以下の支払いしかできないのであれば、現在の返済額で完済を目指すことは難しいでしょう。

その他、将来的にどれくらいの利息を支払わなければならないか複数のパターンを表にまとめてみました。

元利均等返済元利均等返済とは、毎月一定の支払額で返済ができる方法です。毎月の返済額が一定なので、返済計画が立てやすいというメリットがあります。しかし、元利均等返済に比べて支払う総利息額が大きくなるデメリットがあるので注意してください。・年率15%で計算

【借金総額100万円の場合】
月返済額 毎月の元本充当分 完済にかかる期間 完済までの利息総額
48,487円 35,987円 2年(24か月) 163,688円
34,665円 22,165円 3年(36か月) 247,940円
27,831円 15,331円 4年(48か月) 335,888円
23,790円 11,290円 5年(60か月) 427,400円
【借金総額200万円の場合】
月返済額 毎月の元本充当分 完済にかかる期間 完済までの利息総額
96,973円 71,973円 2年(24か月) 327,352円
69,331円 44,331円 3年(36か月) 495,916円
55,661円 30,661円 4年(48か月) 671,728円
47,580円 22,580円 5年(60か月) 854,800円
【借金総額300万円の場合】
月返済額 毎月の元本充当分 完済にかかる期間 完済までの利息総額
145,460円 107,960円 2年(24か月) 491,040円
103,996円 66,496円 3年(36か月) 743,856円
83,492円 45,992円 4年(48か月) 1,007,616円
71,370円 33,870円 5年(60か月) 1,282,200円
【借金総額400万円の場合】
月返済額 毎月の元本充当分 完済にかかる期間 完済までの利息総額
193,947円 143,947円 2年(24か月) 654,728円
138,661円 88,661円 3年(36か月) 991,796円
111,323円 61,323円 4年(48か月) 1,343,504円
95,160円 45,160円 5年(60か月) 1,709,600円
【借金総額500万円の場合】
月返済額 毎月の元本充当分 完済にかかる期間 完済までの利息総額
242,433円 179,933円 2年(24か月) 818,392円
173,327円 110,827円 3年(36か月) 1,239,772円
139,154円 76,654円 4年(48か月) 1,679,392円
118,950円 56,450円 5年(60か月) 2,137,000円

毎月利息のみを支払っているのであれば、債権者にただただ手数料を支払っているだけの状態で、これが永遠に続きます。

今より返済額を上げられなければ、元金を減らすことは難しいため、無駄に利息を支払い続けるよりも、早い段階で債務整理をおこなった方が賢明です。

\借金問題の相談は弁護士へ!/

ワンポイント解説
任意整理なら将来利息のカットが可能!

任意整理手続きを開始すれば、将来発生するすべての利息をカットできます。たとえば、年率15%で500万円の借金を抱えている方であれば、約120万円~210万円超(3~5年で返済の場合)の利息をカットできます。残った元金を3~5年掛けて返済していけば良いです。

また、任意整理手続きを弁護士に依頼することで、借金の取り立てや督促を今すぐ止められるのもメリットです。

一方で、任意整理手続きを依頼する唯一のデメリットとして「信用情報にキズがつく」ことが挙げられます。しかし、現時点で支払いに遅れている方、借金返済が厳しくて返済に遅れることを考えれば同じことです。

信用情報は任意整理の和解成立後5年経過すれば回復します。早め早めに任意整理をしておくことで、将来にあたえる影響を最小に抑えられると考えれば「メリット」としても捉えられるでしょう。

最低返済額しか返済できない状態では元金は減らない

クレジットカードのキャッシングやリボ払い、消費者金融の借入などでは、利用金額に応じて「最低返済額」を設定しています。

通常、返済額は「利息+元金」に充当されますが、最低返済額は「1ヶ月で支払う利息とほぼ同額」なので、最低返済額のみを返済していてもなかなか元金は減りません。

最低返済額は、カード会社によっても異なりますが、借入金額の2~3%が相場です。仮に、金利15%で100万円の借入があった場合の最低返済額は、2~3万円です。

先程ご紹介した計算式をもとに改めて、金利15%で100万円借入している場合の利息を見てみましょう。

100万円(借入残高)✕0.15(金利)÷365✕30(借入日数)=12,328円(利息金額)

仮にあなたが毎月2万円ずつ返済したとしましょう。

20,000円(返済額)-12,328円=7,672円(元金充当分)

毎月2万円の返済をしていても、元金に充当される金額は8,000円弱。返済額に対する元金充当分は約40%で、半分以上が利息に充当されています。

金銭的に余裕がある月だけでも、多めに返済するとよいでしょう。

②リボ払いを利用している

リボ払いを利用している場合も元金がなかなか減らないことが多いです。

リボ払いは毎月5,000円など少ない金額で返済するため、返済期間が長期化するのが一般的です。

注意しなければいけないのは、リボ払いの利息は一日単位で加算されるため、返済期間が長期化すればするほど利息は高額になるということ。よって払っても払っても元金が減らないという状況に陥りやすいのが特徴です。

リボ払いによる借金の元金を減らすには、

  • 一括返済
  • 繰上げ返済
  • 毎月の返済額の増額

この辺りの対処方法を考えてください。

※リボ払いの返済がいつまでも続く状態に関しては「リボ払いが終わらない!一括返済や繰り上げ返済が無理なら債務整理を検討しよう」の記事で詳しく解説しています。興味のある方は合わせてこちらの記事もご覧ください。

③延滞を繰り返し遅延損害金を支払っている

決められた返済日を守れず1日でも滞納すると、遅延損害金が発生します。

注意しなければならないのは、遅延損害金の上限金利は通常の利息と異なり、上限金利の1.46倍まで請求可能ということ。

つまり、遅延損害金の上限金利は以下のようになります。

遅延損害金の上限金利
借入している元本の金額 上限金利
10万円以下 29.2%以下
10万円~100万円 26.28%以下
100万円以上 21.9%以下

実際、遅延損害金は返済が遅れたペナルティということもあり、遅延損害金の金利を通常の利息よりも高く設定している金融機関がほとんどです。

ただでさえ支払が厳しくて返済が遅れているのに、一日ごとに通常の利息より高金利な遅延損害金がつくことで、いつまでも返済が終わらない仕組みになっています。

もし元金を着実に減らして行きたいのであれば、返済日には遅れずに返済をしていくことが大切です。

④借金返済のために借金をしている

借金返済のために借金をしている状態、いわゆる「自転車操業」であれば、元金はなかなか減りません。借金返済のために借金をする行為は、その場しのぎの行為でしかなく、その場の支払いは免れても、いずれ返済に追われてしまいます。

借金返済のために借金をすることで、二重、三重に利息が発生している事実にお気づきでしょうか?

支払う利息の合計額が大きければ大きいほど、実際に支払っている返済額の割には、元金に充当されるお金が少なくなります。

借金返済のために借金をしている状態が続けば、雪だるま式に債務総額が増えていきます。

もしも、新たな借金をせずに借金を返済できないのであれば、今すぐにでも債務整理を検討するべきでしょう。

\借金問題の相談は弁護士へ!/

※借金を借金で返済する危険性については「複利で借金をするとどうなる?本当は恐ろしい複利の仕組みと安全に借金するコツ」で詳しく解説しています。合わせてこちらの記事もご覧ください。

⑤複数社から借入している

複数社から借入がある人も、なかなか元金が減らない傾向があります。複数社から借入があると、借入社数分の利息が発生するためです。

その場合、借金返済のために借金をしている人と同じく、実際に支払ったお金の割には、元金が減りにくいです。

例えば、金利18%で2社から50万円ずつ、総額100万円の借入がある人が1ヶ月で支払う利息は下記のとおりです。

50万円(借入残高)✕0.18(金利)÷365✕30(借入日数)
=7,397円(利息金額)✕2
=14,794円

約1,5000円も利息として支払わなければなりません。

先程は、1社から100万円の借入がある場合の利息を紹介しました。1社から100万円を超える借入をおこなう場合は、利息制限法によって金利が15%まで引き下げられます。そのため、1社から100万円を借りた場合の利息は約12,400円です。

1社と2社では1か月で約3,000円もの差が生じます。もしもこの3,000円を元金に充てられれば、少しずつでも確実に元金が減っていくでしょう。

⑥高金利で借入している

利息制限法では、借入金額に応じて15%から20%の間で上限金利を設定しており、借入金額が高額になるほど金利が下がります。

高い金利で借入しているのであれば、利息に支払う金額が大きくなってしまうため、なかなか元金が減りません。

また元金を減らそうと思えば、返済額も当然に大きくなってしまうため、自身の生活を圧迫してしまうことでしょう。

もしも、高金利で借入しているのであれば、低金利のカードローンなどへ借り換えを検討してください。

滞納などで新たな借入が厳しい人は、債務整理の検討をした方がよいでしょう。

\借金問題の相談は弁護士へ!/

借金の元金が減らない場合の効果的な対応策3つ

借金の残高が減らない場合、このまま放っておいては将来的に支払う利息が大きくなるばかりですので、何か対策を考えなければなりませ。

元金が減らない場合の有効な対策としては以下3つが考えられます。

  • 債務整理
  • 借金の一本化(おまとめローン)
  • 借入限度額を上げる

①債務整理を行い利息カット・借金の減額を行う

現在、滞りなく返済をおこなえている人であっても、元金が減らないのであれば、弁護士へ相談をして債務整理を検討した方がよいでしょう。

根本的な解決策を考えなければ、現状維持のまま、もしくは悪化してしまう可能性もあります。

以下ひとつでも該当した人は、弁護士へ相談してみてはいかがでしょうか。

  • 「今、自分がどうするべきか分からない」
  • 「借金の返済がストレスに感じる」
  • 「先の見えない返済、このまま続けていくのがしんどい」
  • 「漠然とした借金に対する不安がある」

弁護士に相談するにあたり、「自分は債務整理をしたい、するんだ」といった確固たる意志は必要ありません。

債務整理をする意思が固まっていない状態でも、相談をすることで、専門家の視点から的確なアドバイスがもらえます。

また、債務整理の費用が準備できなくても、周囲の人にバレたくなくないという状況でも大丈夫です。

あなたが今、返済の見通しが立たず多大なストレスを抱えているとしても、弁護士があなたの実情をもとに債務整理などの提案をおこなってくれます。

弁護士に依頼し債務整理を始めることで返済や督促を一時的にストップすることも債務整理の大きなメリットですので、少しでも借金問題の根本解決を図りたいと思っている方は早めに弁護士に相談するといいでしょう。

債務整理は3つの手続きから選べる

債務整理には3つの種類があり、債務整理する人の希望や経済状況で適切な方法が異なります。

  • 任意整理・・・将来利息をカットする手続き
  • 自己破産・・・借金をゼロにする手続き
  • 個人再生・・・借金総額を約1/5にカットする手続き

この中から弁護士があなたに最適な手続きを提案してくれます。中には、過払金が発生している人もいますが、そのような人は過払金請求までサポートします。

まずは、返済の見通しを立て、元金を確実に減らし完済を目指しましょう。

※それぞれの手続きの概要を知りたい方は以下をご覧ください。

任意整理とは?

任意整理は、債権者と交渉し、将来の利息をカットしてもらう手続きです。元金が減らない原因のひとつとして利息がありますが、この利息をカットできるため、完済がグッと近づきます。

現在「滞りなく、確実に債務を返済しているがなかなか元金が減らない」と感じている人は、任意整理を検討してみてください。

ただ、任意整理はあくまでも利息をカットし、元金を確実に返済し続けながら完済を目指す債務整理です。

任意整理は返済能力がある人向けの債務整理手続きです。もしも、現在もしくは今後、収入の目処が立たないのであれば、他の債務整理手続きを検討すべきでしょう。

自己破産とは?

自己破産は、抱えている債務のすべてを0にできる手続きです。

現在も今後も一切、借金の返済をできる見通しが立たない人は、自己破産を検討してください。

その代わり、財産の一部を処分しなければいけない、長期間(10年間程度)信用情報機関に事故情報が掲載され、新たなクレジット契約ができないなど、デメリットも多い手続きです。

また、自己破産をおこなっている間は、弁護士や司法書士などのいわゆる士業、警備員、生命保険募集人など一定の職に就くことができません。

しかし、大きな資産がなく職業制限のある仕事にも就いていない場合は、借金の負担軽減のメリットが最も大きい手続きといえます。

借金の元金が減らない、借金を返すことがどうしてもできないのであれば、早い段階で自己破産も視野に入れつつ、債務整理手続きを検討した方がよいでしょう。

個人再生とは?

「任意整理で債務を完済できるだけの収入や資力がない…。」
「持ち家があるから自己破産だけは避けたい」

そのような人には、資産を残しながら大幅に借金をカットできる手続き、個人再生がおすすめです。

個人再生手続きは、債務の総額を1/5程度まで減らせる手続きです。元金が減らない理由の大半を占める利息に加え、元金の大部分までもカットできるのが個人再生の特徴です。

持ち家などの資産を処分する必要もなく、持ち家があるから自己破産はしたくないけど、任意整理で借金の完済を目指すことが難しい人は、個人再生を検討してみてもよいでしょう。

借金の元金が減らない状態は債務整理を考えるべきサイン

「借金を返しても返しても一向に減らない」
「借金を返しても、利息ばかりに充当されて元金が減らない」
「借金の元金は減らないけどこれ以上返済額を増やすことはできない」

これらはすべて債務整理を検討すべきサインです。

まずは、自分がどのような状態になっているのかを把握し、債務整理を検討すべき人は債務整理を、債務整理以外の方法が妥当なのであれば、債務整理以外の方法を検討していきましょう。

弁護士に債務整理を依頼することで返済を止められる

弁護士に債務整理を依頼する。ただこれだけのことで、一旦返済をすべて止められます。これは「弁護士があなたの債務に関する手続きを受任しました」という受任通知を債権者に発送するためです。

受任通知が債権者に届いた時点で債権者は、債務者(お金を借りた人)に対する一切の取り立てをおこなうことができません。

もしも、受任通知を受け取った後に取り立てをおこなってしまうと、債権者は貸金業法違反として、業務停止命令・業務改善命令などの行政処分に加え、刑事罰の対象となります。

そのため、弁護士に債務整理手続きを依頼することで、今までしつこいくらい来ていた督促が来なくなります。また、督促がなくなるだけではなく、債務整理手続きが完了するまでは、返済をおこなう必要もありません。

債務整理を検討している人の中で、費用の用意が難しいと考えている人もいるかと思いますが、毎月返済に充てているお金を弁護士費用に充てることで、費用の準備が可能なので安心してください。

また、ほとんどの弁護士事務所では費用の分割払いを認めているので、弁護士と相談した上で無理のない金額で費用を支払っていくとよいでしょう。

\借金問題の相談は弁護士へ!/

弁護士に相談するタイミングは早いほどよい

元金が減らないと感じているのであれば、今すぐに弁護士へ相談をしてください。元金が減らない一番大きな理由は「利息」ですが、いずれかの債務整理手続きをおこなうことで最低でも利息のカットができます。

弁護士へ相談するタイミングが遅ければ遅いほど、債権者に支払う利息が多くなります。

逆に「元金が減らない」そう思った時点で弁護士に相談をすることで、今後の返済計画を練りやすくなりますし、元金を確実に減らすことができます。

「債務整理をおこなうのは今ではない」
「今はなんとかなるからまだいいや」

そんなことを思っていても、現状で元金が減らないのであれば、状況は悪化する一方です。いずれ債務整理手続きをおこなう未来が待っているのであれば、早い段階で決断してしまいましょう。

②収入や資力があるなら「借金の一本化」をしてもよい

債務整理以外の方法としてもっとも有効な手段が「借金の一本化(おまとめローンや借り換え)」です。

複数社からの借入がある人は、複数社に対して利息を支払っているため、返済総額の割には、元金充当額が少ないです。そのため、複数の債務をすべてひとつにまとめてしまい、返済をしていくことをおすすめします。

しかし、その場合新たにローン契約を組むことになるため、信用情報に事故情報がなく(いわゆるブラックリストに掲載されていない状態)、安定した収入があることが条件です。また、上記2つの条件を満たしていたとしても、100%借りられるとは限りません。

ただ、ひとつの可能性として考えてみてはいかがでしょうか。

先にもお伝えしましたが、利息制限法によって15%~20%まで、上限金利が設けられています。上限金利は借入金額に応じて異なり、100万円を超える借入であれば15%が最大です。

ただ、2社からそれぞれ50万円ずつ、3社からそれぞれ30万円ずつとなればそれぞれが上限金利近くでお金を貸すため、利息額が高額になります。元金が減らない理由の大部分を占めるのは利息であり、利息を減らすことこそが借金問題解決への第一歩です。

複数社の借入を一本にまとめることで、支払う利息が軽減され、支払い管理も楽になるため、資力があるのであれば、検討してみてはいかがでしょうか。

③信用と収入があれば借入限度額を上げ、利息を下げる方法もある

信用と収入があるのであれば、借入限度額を上げて利息を下げる方法もあります。

消費者金融などでは、実際の借入金額に対する金利ではなく、借入限度額に対して金利を設定しています。

そのため、現在の借入限度額が50万円、金利18%で契約を締結している人も、借入限度額を100万円にしてしまえば、金利が最低でも15%まで下がります。

ただ、借入限度額を上げるためには審査があり、落ちてしまえば、借入限度額を上げることはできません。

さらに、銀行からの借入(銀行系カードローン)を除くキャッシング利用などは「総量規制」の対象です。総量規制によって、年収の1/3を超える借入ができません。

つまり、現時点で年収300万円の人が100万円を借入している場合、借入限度額を上げることはできません。

ただし、銀行系カードローンであれば総量規制の対象外となるため、年収の1/3を超える借入が可能です。

もしも現在、年収の1/3程度まで借入があるのであれば、思いきって銀行系カードローンへ借り換えを検討してもよいでしょう。

借金返済のコツを覚え返済状況を立て直そう!

借金返済のコツは無駄な利息を減らして、元金を確実に減らすことです。「今の借金状況を把握すること」と「生活スタイルを見直すこと」で、元金を減らすためのコツがわかります。

まずは自分が抱えている借金のすべてを洗い出し、金利や毎月の最低返済額を把握してください。次に、自分の生活スタイルを見直し、無理のない範囲で毎月確実に借金返済に充てられる金額を算出します。生活スタイルの見直しをした結果、少しでも余力があれば金利の高い借金から積極的に繰り上げ返済をしてください。

逆に、今の生活スタイルの中で、すべての借金に対して最低返済額しか返済できないのであれば、収入を増やして繰り上げ返済をする。もしくは金利の低いローンへの借り換えも検討しましょう。

借金を確実に減らすためのコツは「いかに元金を減らすか」が勝負だと思ってください。無駄な利息は積極的に減らす努力をし、元金充当割合を増やす工夫をすることこそが、借金返済に向けた1番のコツです。

まとめ

今回は「借金の元金が減らない人は債務整理を検討した方がよい」についてお伝えしました。

「借金の元金が減らない」そう悩んでいる時点で、債務整理を検討すべきタイミングです。今の自分の現状が俯瞰できないのであれば「借金の元金が減らない」そう思った時点で弁護士へ相談をすることをおすすめします。

なぜなら債務整理の他にも、債務の一本化なども含め的確なアドバイスをもらえるためです。借金の元金が減らないからと言って、必ずしも債務整理手続きをおこなうべきとは限りません。ただ、ほとんどの人は債務整理をおこなった方がよい状況です。

まずは、自分の状況を把握する目的で、弁護士へ相談してみてはいかがでしょうか。

監修者

弁護士の吉田伸広と申します。私が弁護士として心掛けていることは、じっくりお話を伺うことと、法的な問題を解決するだけでなく、精神的にも身体的にも元気になっていただくことです。人の一生で、弁護士に頼らなければならない出来事はそう多くあるものではありません。だからこそ、一度法律の問題を抱えると頭の中はその問題でいっぱいになります。四六時中不安になり、体調を崩してしまう方も沢山いらっしゃいます。困り果てて、疲れ切ってしまっているのは、決してあなただけではありません。勇気を出してお話を聞かせてください、お待ちしています。